کنترل تراکنش‌های غیرمعمول

گروه بازار پول - مدیر پروژه سامانه تشخیص تقلب پایا این سامانه را محصولی بر پایه تحلیل رفتار دانست.

برخی از مدیران بانکی به دلیل پولشویی برکنار شدند

بانک مرکزی با نظارت هوشمند بر تراکنش‌های بانکی، تراکنش‌های غیرمعمول بعضی از مدیران را که هدف قانونی یا اقتصادی مشخصی نداشتند، مسدود و خاطیان را برکنار کرد.

به‌روزترین‌ها– براساس اعلام بانک مرکزی، در جریان رصد و پایش تراکنش‌های بانکی مشکوک به پولشویی توسط بانک مرکزی، برخی از رؤسای شعب بانکی و مدیران مناطقی که بدون رعایت ضوابط قانونی اقدام به کارسازی این دسته از تراکنش‌ها کرده اند، از کار برکنار شدند.

بررسی‌های بانک مرکزی حاکی از آن است که تعداد قابل ملاحظه‌ای از حساب‌های سپرده بانکی دارای تراکنش‌های مشکوک به پولشویی، در شمول حساب‌های اجاره‌ای قرار دارند. در این حساب‌ها، افراد کلاهبردار با فریب صاحبان حساب‌های بانکی اقدام به اجاره حساب بانکی اشخاص کرده و متعاقباً اقدام به تسویه وجوه مربوط به فعالیت‌های غیرمجاز خود از طریق آن‌ها می‌کنند.

بانک مرکزی ضمن اعلام مجدد این‌که مسئولیت تمام تراکنش‌ها و مبادلاتی که از طریق حساب و کارت بانکی انجام می‌شود بر عهده دارنده آن است، متذکر می‌شود که صاحبان حساب‌های اجاره‌ای علاوه بر این‌که باید نزد مراجع قانونی، مالیاتی، انتظامی و قضایی پاسخگو باشند، ممکن است از برخی حمایت‌های اجتماعی نظیر دریافت یارانه‌های نقدی و غیرنقدی محروم شوند.

کنترل تراکنش‌های غیرمعمول

به دنبال آشکار شدن همکاری صرافی‌های غیر مجاز با سایت های قمار و شرط بندی در خارج از کشور برای انتقال پول، نمایندگان مجلس بر ضرورت نظارت بر فعالیت صرافی های غیرمجاز تاکید کردند.

به گزارش برات نیوز، این روزها با توجه به فعالیت کنترل تراکنش‌های غیرمعمول بسیاری از سایت‌های قمار و شرطبندی برخی اقدام به کلاهبرداری و سودجویی از کاربران این سایت ها می کنند.

به طوری که آن ها در مدتی کوتاه و با کلاهبرداری از این کاربران به ثروت های میلیاردی دست یافته اند و در کشورهای خارجی زندگی های به قول خودشان لاکچری دارند.

در همین حال با دستگیری یکی از سرشاخه های این سایت ها مشخص شد که این افراد با همکاری صرافی های غیر مجاز در داخل کشور و دستگاه های کارتخوان غیر قانونی اقدام به این سودجویی ها می کردند.

همکاری صرافی‌های غیر مجاز با سایت‌های قمار و شرط بندی

این در حالی است که این همکاری نادرست میان صرافی‌های غیر مجاز و گردانندگان سایت‌های نامشروع قمار و شرط بندی موجب مالباختگی بسیاری از جوانان و افراد ناآگاه می شود.

به طوری که برخی از این افراد تمام دارایی خود را در این سایت‌ها به منظور برنده شدن و چند برابر شدن سرمایه هایشان ارائه می کنند و این افراد با کلاهبرداری تمامی سرمایه آن ها را نابود می کنند.

بر اساس آمار ارائه شده، تاکنون این سایت ها به دلیل نبود نظارت و با همکاری برخی از فعالان خلافکار در کشور دست به چنین کلاهبرداری کنترل تراکنش‌های غیرمعمول هایی زده بودند.

این درحالی است که دربررسی های انجام شده مشخص شده که چندهزار دستگاه کارتخوان بدون اتصال به سیستم مالیاتی در خارج از کشور فعال بوده اند.

انتقال پول از ایران از طریق سایت‌های قمار و شرط بندی

در همین راستا، سخنگوی کمیسیون اقتصادی مجلس اظهار کرد:

با توجه به بررسی های صورت گرفته، مشخص شد فعالیت صرافی‌های غیرمجاز و همکاری با سایت‌های قمار برای انتقال پول از ایران همکاری داشته اند.

غلامرضا مرحبا در ادامه گفت:

فعالیت‌های زیرزمینی در هر صنفی ممکن است وجود داشته باشد و سایت‌های قمار و یا مجموعه‌های پولشویی بخشی از انتقال پول را ممکن است از طریق صرافی‌های غیر مجاز انجام دهند.

این نماینده مجلس خاطر نشان کرد:

اما همواره با صرافی‌های غیر مجاز برخورد قانونی صورت گرفته و بازداشتی‌ها در این حوزه کم نیست.

البته هر چقدر هم که با بزه مبارزه شود باز هم افرادی هستند که به سمت این تخلفات بروند و در هیچ کجای دنیا این تخلفات و بزه‌ها ریشه کن نشده است.

شناسایی چند هزار دستگاه کارتخوان غیر قانونی درخارج از کشور

وی همچنین به مسدود سازی چند هزار دستگاه کارتخوانی که اخیرا شناسایی شده اشاره کرد و گفت:

اخیرا بانک‌ها چند هزار دستگاه کارتخوانی که در خارج کشور فعال بودند یا به دستگاه‌های مالیاتی متصل نبودند و نظارتی بر کارکرد آنها نبوده، غیرفعال و مسدود کردند.

این نماینده مجلس ضمن اشاره به بخشی از اعترافات «میلاد حاتمی» یکی از سرشاخه‌های سایت قمار درباره انتقال پول از ایران از طریق کارت‌های اجاره‌ای، دستگاه‌های پوز یا صرافی‌های غیرمجاز اظهار کرد:

واقعیت این است که در گذشته هیچ نظارتی بر این موضوعات وجود نداشت و بدون ضابطه انواع دستگاه‌های کارتخوان ( پوز) به افراد ارایه شده و کارت‌های بانکی کنترل نمی‌شدند.

خلاء قانونی و نبود نظارت در حوزه صرافی‌ها

وی درباره اینکه در گذشته نظارت وجود نداشته چه بازه زمانی بوده، گفت:‌ تا همین چند ماه گذشته شاهد این بودیم که نظارت محکمی بر روی این مسائل وجود نداشت.

این درحالی است که خلاء قانونی و نبود نظارت از جمله مهمترین مشکلاتی است که در حوزه های مختلف وجود دارد و موانعی را ایجاد می‌کند.

دراین میان جولان صرافی‌های غیر مجاز در حوزه معاملات ارزی، سال‌هاست که گریبانگیر اقتصاد کشور شده است .

و حالا نیز با توجه به راه اندازی سایت‌های شرط بندی و قمار، این صرافی‌های غیرمجاز با آن ها همکاری کرده و مشکلات بسیاری را رقم می زنند.

درهمین حال، خلاف صرافی‌های غیرمجاز خسارات اقتصادی بسیاری به کشور وارد می کند.

بدین منظور نهادهای نظارتی و امنیتی باید درجهت رفع این مشکل و جلوگیری از فعالیت صرافی های غیرمجاز اقدامات لازم را اجرایی کنند.

خسارات ناشی از فعالیت خلاف صرافی‌های غیر مجاز

درهمین راستا، سخنگوی کمیسیون اقتصادی مجلس ضمن اشاره به اقداماتی که در این حوزه آغاز شده‌ است، ادامه داد:

اخیرا بانک‌ها چند هزار دستگاه کارتخوانی که در خارج کشور فعال بودند یا به دستگاه‌های مالیاتی متصل نبودند و نظارتی بر کارکرد آنها نبوده، غیرفعال و مسدود کردند.

همچنین بسیاری از کارت‌های بانکی که هویت صاحبان آنها مجهول بوده و اطلاعات کافی و کاملی از صاحبان آنها نداشتند و تراکنش ‌آنها از خارج کشور انجام می‌شد را مسدود کردند.

مرحبا افزود:‌ در حال حاضر در اکثر بانک‌ها ادارات مبارزه با پولشویی فعال است و این مسائل را رصد می‌کنند البته این ادارات در برخی از بانک‌ها از چند سال گذشته دایر بودند اما عملکرد آنها در این حوزه کافی نبوده‌ است و متخلفان هم از این شرایط سوء استفاده می‌کردند.

مسدودسازی برخی از حساب های نامعتبر و مشکوک

وی تاکید کرد:‌ امروز وضعیت بسیار بهتر و میلیون‌ها حساب‌ بسته شده‌ است، حساب‌هایی که حاوی اطلاعات کافی و کامل نبوده یا تراکنش مشکوک داشتند و یا سیستم تشخیص داده که از آنها برای پولشویی می‌شده، غیر فعال شده یا اینکه از صاحبان این حساب‌ها خواسته شده که حساب خود را تعیین تکلیف کنند.

سخنگوی کمیسیون اقتصادی افزود:‌ ادعا نمی‌کنیم که در حال حاضر به ایده‌آل‌ها رسیده‌ایم اما روند تغییرات و مبارزه با این تخلفات و جلوگیری از وقوع آنها آغاز شده و گام‌های خوبی برداشته اشت.

مرحبا ضمن اشاره به چگونگی خروج کارتخوان‌ها و دستگاه‌های پوز اظهار کرد:

کشور مرزهای گسترده‌ای دارد و بخشی از این دستگاه‌های پوز به صورت قاچاق از کشور خارج شده است .

امکان ردیابی دستگاه‌های پوز و کارت‌های بانکی با تراکنش‌های غیر معمول

وی ضمن اشاره به فعالیت صرافی های غیرمجاز ادامه داد: اما در یک مقطعی خروج دستگاه کارتخوان از کشور ممنوعیت قانونی نداشت و افراد دستگاه کارتخوان در کیف و چمدان می‌گذاشتند و به راحتی از کشور خارج می‌کردند .

اگر مامور حراست فرودگاه درباره چرایی حمل و خروج دستگاه کارتخوان می‌پرسید، افراد پاسخ می‌دادند که تاجر هستند و برای عملیات بانکی نیاز به کارتخوان دارند و وسیله شخصی خودشان است.

سخنگوی کمیسیون اقتصادی اظهار کرد: طبیعتا وقتی منع قانونی وجود نداشته باشد کسی هم نمی کنترل تراکنش‌های غیرمعمول تواند جلوی خروج آن از کشور را بگیرد.

وی بیان کرد: دستگاه‌‌های پوز و کارت‌های بانکی که تراکنش‌های غیرمعمول در خارج از کشور انجام می‌دهند قابل ردیابی است،

این نماینده مجلس ادامه داد: در حال حاضر دستگاه‌های کارتخوانی که در خارج از کشور تراکنش انجام می‌دهند و بستر اینترنتی آن‌ها و شماره تماس از خارج از کشور است،‌ ردیابی و غیرفعال می‌شوند.

کنترل تراکنش‌های غیرمعمول

گروه بازار پول - مدیر پروژه سامانه تشخیص تقلب پایا این سامانه را محصولی بر پایه تحلیل رفتار دانست.

به گزارش پایگاه خبری رازپول،این روزها بحث کلان داده ها و نقش آنها در تسهیل و همچنین تامین امنیت تعاملات مالی بسیار شنیده می شود. سامانه تشخیص تقلب پایا نیز با اتکا بر این کلان داده ها، سازوکاری را طراحی نموده است که از طریق تحلیل رفتار مشتریان در هر سیکل سامانه پایا(هر روز ۷ سیکل) این امکان را در اختیار بانک مرکزی و در ادامه بانکها قرار دهد که هر گونه تغییر ناگهانی رفتار مشتریان را تحلیل نموده و به مسئولین امر جهت مدیریت آن هشدار دهد. در طراحی فعلی به اعلام هشدار و تاخیر در تسویه تا استعلام از بانک ها اکتفا شده اما در صورت رفع موانع قانونی و صد البته به صلاحدید بانک مرکزی احتمال ممانعت از انجام هر گونه تراکنش مشکوک نیز میسر خواهد شد.

امسال در جشنواره نوربخش ششمین همایش بانکداری الکترونیک و نظام های پرداخت "سامانه تشخیص تقلب پایا "موفق شد عنوان برترین محصول در نوآوری های شرکتی را برای شرکت خدمات انفورماتیک به همراه بیاورد؛ به این بهانه پای صحبت دکتر جلال الدین نصیری مدیر این پروژه نشستیم تا بیشتر در مورد جزییات این سامانه بدانیم؛ با ما همراه باشد:

سامانه پایا، زیرساخت مبادلات بین بانکی مبتنی بر شماره حساب است که به صورت انفرادی و یا دسته ای و انبوه، دستور پرداخت‌های متعدد را بین بانک ها رد و بدل می کند. با استفاده از این سامانه افراد، شرکت‌ها، می‌توانند پرداخت‌های انفرادی و گروهی نظیر پرداخت حقوق، مستمری، پاداش، کارانه، سود سهام و . را بدون نیاز به صدور چک‌های متعدّد و یک جا سامان دهند. بانک مرکزی و شرکت خدمات انفورماتیک به عنوان بازوی اجرایی آن، به دنبال کشف متقلبان و حصول اطمینان بیشتر مردم به نظام‌های ملی پرداخت می‌باشند. سامانه تشخیص تقلب پایا با استفاده از الگوریتم های متنوع بر بستر کلان داده و استفاده از رفتار پیشینه و سوابق مالی افراد/بانکها به بررسی و تشخیص موارد مشکوک می پردازد .این سامانه از مصداق های تحلیل پیشرفته محتوا می باشد که وظیفه آن رصد تراکنش های پایا و هشدار موارد مشکوک است.

از آنجاییکه رفتارهای متقلبانه هر روز در حال تغییر هستند، سیستم های تشخیص تقلب معمولا بر استخراج رفتارهای نرمال افراد/بانک ها متمرکز می شوند. در این سامانه از همه حساب های دارای تراکنش در پایا رفتار استخراج می شود. همچنین برای همه اعضای فعال بانک یا موسسات مالی نیز به تفکیک روزهای تعطیل و عادی، پروفایل رفتاری استخراج و به روزآوری می شود. این سامانه قادر به تشخیص تعاملات مالی مشکوک مبتنی بر پروفایل هر مشتری/ بانک هستند. به عبارت دیگر تراکنش های رسیده به مرکز پایا را با پیشینه رفتاری حساب مقایسه کرده و در صورت وجود انحراف معناداری به عنوان رفتار مشکوک هشدار می دهد.

دسته دیگری از تقلب های احتمالی، با مقایسه رفتاری یک حساب مشخص نمی شوند و نیاز به استخراج الگو از همه تراکنش های پایا می باشد. این نوع از تقلب های احتمالی با به کارگیری الگوریتم های تشخیص داده های غیرنرمال امکان پذیر است. به وسیله این روش ها، الگوهای نهفته در تعاملات مالی پایا را می توان استخراج کرد. ویژگی دیگری که در سامانه قرار داده شده است زیرسامانه مانیتورینگ و رصد تراکنش ها است که به وسیله آن می توان قوانین جدید را طراحی کرد.

رفتارسنجی کلیه مشتریان شبکه بانکی کشور دارای تراکنش در پایا(در حال حاضر برای تقریبا ۱۰ میلیون شبا یکتا رفتارسنجی شده است.)

استخراج رفتار برای تمام بانک ها و موسسات مالی فعال در سامانه پایا به تفکیک روزهای تعطیل و عادی ( در حال حاضر ۳۷ موسسه مالی و بانک فعال وجود دارد)

همانطور که گفته شد، متقلبان در انجام تقلب از روش های بدیع استفاده می کنند. بنابراین هیچ سیستم مدیریت تقلبی در دنیا نمی تواند چنین ادعایی را داشته باشد. ولی با توجه به اینکه مدل کسب و کار سامانه پایا یک مدل مناسب است و همچنین استفاده از تکنیک های پیشرفته تحلیل داده در سامانه تشخیص تقلب ، امکان انجام تقلب در سامانه پایا به مقدار قابل توجه ای پایین می آید.

مساله امنیت یک نیاز اساسی در همه سامانه های مالی است. تشخیص و جلوگیری از تقلب نیز یک استراتژی روبه جلو برای حفظ اعتماد عمومی به سامانه های حاکمیتی است. از طرف دیگر، دانش فنی سیستم های تشخیص تقلب به صورت عمومی دردسترس نیست و بیشتر شرکت های بین المللی معروف در این زمینه به علت مسایل تحریم و . همکاری مناسبی با شرکت انجام نمی دهند و حتی در صورت همکاری شرکت های مربوطه هزینه هنگفتی برای استقرار و پشتیبانی اخذ می کنند. نکته دیگری که خوب است به آن توجه کنیم بعضی از مدل های کسب کار مالی ایران تفاوت عمده ای با مدل جهانی آن دارد و استقرار سیستم های بین‌المللی با چالش ویژه ای در کسب و کار روبرو خواهد شد. مجموعه عوامل گفته شده باعث شده که پروژه طراحی و پیاده سازی سامانه تشخیص تقلب به صورت جدی در دستور کار شرکت خدمات انفورماتیک قرار گیرد.

مدل طراحی این سامانه به گونه ای است که به صورت ماژولار، اجزاء سیستم های کشف تقلب را دربردارد، البته در طراحی تنظیم قواعد و شناخت رفتارها در این سامانه، حوزه کسب و کار پایا تاثیر زیادی دارد ولی سامانه به گونه ای طراحی شده است که مثلاً اگر بخواهیم برای ساتنا نیز سامانه کشف تقلب طراحی شود، لازم نیست از صفر شروع کنیم. برای این منظور کافیست شناخت کاملی از حوزه کسب و کار ساتنا بدست بیاید و سپس مدل های طراحی آن تهیه و پیاده سازی شود. به صورت کلی برای سامانه های مشابه در سامانه ملی پرداخت ساتنا و چکاوک می توان از قسمت های اعظمی از این سامانه استفاده نمود.

همانگونه که قبلاً توضیح داده شد کلیه مراحل شناخت، طراحی و ساخت این سامانه در داخل شرکت خدمات انفورماتیک انجام شده است و در طی این مدت مدل های طراحی و ابزارهای بکارگرفته چند بار مورد تجدید نظر قرار گرفت تا در نهایت سامانه فعلی که عمدتاً بر روی بستر کلان داده و استفاده از ابزارهای آن طراحی و پیاده سازی شده است، نهایی شد. در این رهگذر از تجربیات نمونه های دردسترس بین المللی نیز تا جاییکه اطلاعات به صورت عمومی وجود داشته است بهره برده شده است. در حال حاضر موارد مشکوک به تفکیک بانک در انتهای هر سیکل پایا اعلام می شود که با صلاحدید بانک مرکزی امکان ارائه به بانک ها برای بررسی بیشتر میسر است.

برمبنای اطلاعات کسب شده، هیچ محصول مشابهی در داخل کشور، جهت کشف تقلب در مقیاس ملی ( کلیه مشتریان شبکه بانکی کشور) وجود ندارد. ولی اگر منظور سامانه های بین المللی باشد، انطباق کامل با مدل کسب و کار بومی پایا و همچنین با توجه به توسعه داخلی آن، پاسخ چابک به تغییرات احتمالی از امتیازات مهم سامانه تشخیص تقلب پایا است. از نکات فنی قابل ذکر استفاده از الاستیک سرچ( یکی از ابزارهای پردازش کلان داده) است که در پردازش پایگاه داده کمپانی ها بزرگ استفاده می شود. این تکنولوژی کلان داده امکان پردازش سریع را برای سامانه تشخیص تقلب به ارمغان آورده است.

فاز اول این سامانه کشف تقلب در پایا است که از مرداد ماه سال جاری عملیاتی شده است و بلافاصله بعد از سیکل پایا با بررسی های انجام داده و مقایسه با رفتار گذشته حساب ها و همچنین کنترل قواعد تعیین شده، تراکنش های مشکوک را شناسایی می کند، علاوه بر کنترل تراکنش های مشکوک، رفتار کلی بانک و حتی شعب را نیز در سیکل های متفاوت نیز بررسی کرده و چنانچه اختلاف معناداری مشخص شد آنرا نیز اعلام می کند. در حال حاضر کنسول هایی به بانک مرکزی و مدیریت امنیت و ریسک شرکت داده شده است. در فاز بعدی که جلوگیری از انجام تراکنش مشکوک است، این شناسایی قبل از سیکل انجام شده و تراکنش های مشکوک به بانک مبداء با ذکر دلیل برگردانده می شوند.

با توجه به حاکمیتی بودن سامانه تاکنون بحث درآمد در آن مطرح نبوده است. ولی با توجه به گستره سامانه که مشتریان کلیه شبکه بانکی کشور را شامل می باشد ، از ظرفیت بسیار بالایی برخوردار است. جلوگیری از تقلبات احتمالی علاوه بر کم کردن زیان های مالی مشتریان و بانک ها، منجر به افزایش اطمینان مشتریان شبکه بانکی به سامانه های حاکمیتی و بانکداری الکترونیک می شود که ارزش چنین قابلیتی قطعا قابل محاسبه نیست.

فاز اول پروژه تشخیص تقلب پایا فقط بر شناسایی تراکنش های مشکوک تمرکز دارد. در فاز بعد جلوگیری از انجام تراکنش های مشکوک مورد نظر نیست که با جدیتی که در مدیران بانک مرکزی و شرکت خدمات انفورماتیک وجود دارد امیدواریم به ثمر بنشیند. یکی از پیش نیازهای تشخیص و جلوگیری از تقلب، سیاستگذاری چگونگی جلوگیری از تقلب است. در واقع این سامانه بر اساس معیارهای اعلام شده تراکنش های مشکوک را اعلام می کند ولی جلوگیری از تقلب هم به سیاستگذاری مرتبط است و هم این عمل باید در سامانه عملیاتی انجام شود. در قسمت سیاستگذاری تعاملات خوبی با اداره نظام های پرداخت بانک مرکزی و مدیریت ریسک و امنیت اطلاعات شرکت خدمات انفورماتیک در حال انجام است. همچنین برای توسعه عملیاتی کردن سامانه تشخیص پایا از مشاوره با همکاران مدیریت سیستم های پرداخت و عملیات NPS برخوردار بودیم.

"کنترل تراکنش‌های غیرمعمول امیدوارم با همدلی و جدیت اعضای تیم طراحی و توسعه سامانه تشخیص تقلب پایا شامل خانم مهندس الهام رضایی، اقای مهندس حسین جودکی و اقای مهندس سجاد دقیق فاز های بعدی این پروزه نیز به خوبی و در زمان مناسب محقق شود. از صمیم قلب از زحمات این عزیزان قدردانی می نمایم." همچنین از مدیریت مشتریان برای هماهنگی های لازم، معاونت های شبکه و نرم افزار و همچنین شرکت خدمات انفورماتیک کیش که همکاری بسیار خوبی با گروه هوش تجاری در معاونت عملیات را داشته اند تشکر نماییم.

راه هاي دور زدن تحريم هاي آمريکا توسط ايران

در ادامه فعاليت ها و اقدامات محدودکننده آمريکا عليه ايران پس از خروج اين کشور از برجام در ارديبهشت 1397، در يازدهم اکتبر 2018 (مصادف با 19 مهر 1397) کمتر از يک ماه مانده به آغاز دور جديد تحريم ها، شبکه اجرايي جرايم مالي آمريکا (Financial Crimes Enforcement Network: FinCEN)گزارشي 19 صفحه اي تحت عنوان "گزارش مشورتي پيرامون فعاليت ها و اقدامات خطرناک حکومت ايران جهت استفاده از سيستم مالي" را منتشر نموده که به تفصيل به بحث در مورد روش هاي دسترسي و استفاده ايران از سيستم مالي بين المللي و دور زدن تحريم ها مي پردازد. بدون شک، هدف از انتشار اين گزارش در آستانه اعمال دور جديد تحريم ها عليه ايران، نشان دهنده اين واقعيت است که دولت آمريکا با تمام توان تلاش مي کند تا ايران را از نظر مالي و اقتصادي به انزوا بکشاند.

پيام واضح اين گزارش به بانک ها و موسسات مالي سراسر دنيا (آمريکايي و غير آمريکايي) اين است که در عمل به تعهدات خود در قبال تحريم هايي که توسط دفتر کنترل دارايي هاي خارجي وزارت خزانه داري آمريکا (OFAC) عليه ايران اجرا مي شود، هشيار عمل نموده و ضمن خودداري از هرگونه استفاده مستقيم و غيرمستقيم از حساب هاي کارگزاري خود در آمريکا براي تراکنش هاي مالي مرتبط با بانک ها و موسسات مالي ايراني، تدابيري بيانديشند تا با اعمال کنترل هاي موثر و مضاعف، دست اشخاص حقيقي و حقوقي ايراني را از دسترسي و استفاده از سيستم مالي آمريکا به هر نحو ممکن کوتاه نمايند. مسلما، تحقق اين امر مستلزم اين است که در برخورد با اشخاص حقيقي و حقوقي ايراني و همچنين اشخاصي که به نحوي با ايران معامله مي کنند، بانک ها و موسسات مالي به گونه اي عمل نمايند که با استفاده از استانداردها و رويه هاي سطح بالا در کنترل تراکنش‌های غیرمعمول فرايند شناسايي مشتريان (Enhanced Due Diligence)، موفق به شناسايي کافي، تصديق و تثبيت هويت معامله کنندگان شوند.

در همين راستا و به منظور حصول نتيجه بهتر، همچنين به بانک ها و موسسات مالي توصيه مي شود که با استفاده از سيستم هاي کنترلي قوي و چندلايه، تمامي تراکنش هاي مالي را که از کشورهاي نزديک به ايران و يا به واسطه آن ها انجام مي گيرد، بررسي و کنترل نمايند. لذا کليه بانک ها و موسسات مالي ارائه دهنده خدمات نقل و انتقال پولي برون مرزي به اين سمت هدايت داده مي شوند که در خصوص تراکنش هايي که از طريق کشورهاي همسايه ايران يا کشورهاي داراي روابط تجاري-اقتصادي با ايران، انجام مي گيرد هشيار باشند. بدون شک، هشياري بانک ها و موسسات مالي در اين زمينه به مراقبت و نظارت بيشتر بر حساب هاي کارگزاري خواهد انجاميد و فضاي کنترلي شديدتري را براي پرداخت ها و نقل و انقالات پولي اشخاص حقيقي و حقوقي ايراني در سطح بين المللي ايجاد خواهد کرد.

در ادامه اين گزارش، به تلاش هاي گذشته ايران براي دور زدن تحريم ها نيز اشاره شده است. از مصاديق ذکر شده در اين خصوص مي توان به استفاده ايران از بانک ها و صرافي ها، راه اندازي شبکه هاي تدارکاتي از طريق تاسيس شرکت هاي تابعه يا پوسته اي (Shell or Front Companies)، استفاده از کشتيراني تجاري، پنهان کردن تراکنش هاي مالي با استفاده از حساب هاي مقامات ارشد بانک مرکزي و استفاده از فلزات گرانبها اشاره کرد. شبکه اجرايي جرايم مالي همچنين به تلاش هاي ايران براي استفاده احتمالي از ارزهاي مجازي براي دور زدن تحريم ها اشاره مي کند و تاکيد مي نمايد که در پي بازگشت مجدد تحريم ها عليه ايران، بانک ها و موسسات مالي ايراني، حکومت ايران و مقامات آن تلاش هاي خود را براي دور زدن تحريم ها، تامين مالي فعاليت هاي خطرناک و تامين پول فيزيکي براي دولت ايران افزايش خواهند داد.

در بخش ديگري از اين گزارش به يافته ها و اقدامات کارگروه اقدام مالي (FATF) در مورد ايران اشاره شده و تاکيد گرديده که کارگروه اقدام مالي، ايران را در ليست کشورهايي قرارداده که با نواقص و کاستي هاي قابل ملاحظه اي در اجراي مقررات مبارزه با پولشويي (AML) و تامين مالي تروريزم (CFT) مواجهند و اينکه ايران در اجراي بخش هاي زيادي از برنامه اقدام خود جهت رفع اين نواقص ناکام بوده است. در همين راستا به صراحت اعلام گرديده در صورتي که ايران نتواند نسبت به انجام اصلاحات ضروري و تصويب قوانين مبارزه با پولشويي و تامين مالي تروريزم و همچنين تصويب کنوانسيون بين المللي مبارزه با تامين مالي تروريزم و کنوانسيون پالرمو(کنوانسيون سازمان ملل عليه جرايم فراملي) در مهلت مقرر اقدام نمايد، کارگروه اقدام مالي تصميم لازم را در قبال ايران اتخاذ خواهد نمود. اين در حالي است که 9 روز پس از انتشار اين گزارش، کارگروه ويژه اقدام مالي (FATF)، در نشست 20 اکتبر خود تعليق ايران از ليست سياه را تمديد و براي چهارمين و آخرين بار، چهار ماه ديگر به ايران مهلت داد تا اقدامات خود را تکميل و به تعهداتش عمل کند. اين کارگروه در نشست فوريه 2019 تصميم نهايي خود را در مورد ايران خواهد گرفت.

راه هاي دور زدن تحريم ها توسط ايران

شبکه اجرايي جرايم مالي آمريکا در گزارش اخير خود به بحث در مورد روش هايي مي پردازد که حکومت ايران براي دور زدن تحريم ها و دسترسي به سيستم مالي بين المللي از آن ها استفاده مي کند. اين روش ها تحت 7 عنوان به شرح زير طبقه بندي گرديده است:

1. فعاليت هاي غيرقانوني بانک مرکزي و مقامات بانک مرکزي ايران

2. فعاليت هاي غيرقانوني از طريق صرافي ها

3. استفاده از شبکه هاي تدارکاتي

4. تامين غيرقانوني قطعات هواپيما

5. شرکت هاي کشتيراني مرتبط با ايران

6. انتقالات پولي مشکوک

7. استفاده از ارزهاي مجازي

1. فعاليت هاي غيرقانوني بانک مرکزي و مقامات بانک مرکزي ايران

• استفاده از حساب هاي شخصي: بانک مرکزي و مقامات بانک مرکزي ايران به جاي استفاده از حساب هاي دولتي و بانک مرکزي، تراکنش هاي مالي را از طريق حساب هاي شخصي انجام مي دهند. اشخاص يا نهادهايي که ارتباط آن ها با دولت يا بانک مرکزي ايران مشخص نيست، اجازه برداشت از اين حساب ها را دارند.

• انتقالات پولي غيرمعمول: بانک مرکزي ايران مبادرت به انجام برخي نقل و انتقالات پولي به بانک ها و موسسات مالي مي کند که به فعاليت هاي تعريف شده بانک هاي مرکزي کنترل تراکنش‌های غیرمعمول ارتباط پيدا نمي کند و معمولا بانک هاي مرکزي آن ها را انجام نمي دهند.

• استفاده از اسناد جعلي: شرکت هاي تابعه اي که براي و يا از طرف اشخاص معيني فعاليت مي کنند، از اسناد جعلي براي پنهان کردن هويت طرف هاي اصلي درگير در معامله استفاده مي کنند.

2. فعاليت هاي غيرقانوني از طريق صرافي ها

• استفاده از صرافي هاي متعدد: برخي تراکنش هاي مالي با پرداخت کارمزد و هزينه مضاعف از طريق چند صرافي انجام مي گيرد تا بالاخره به دست ذينفع نهايي برسد. اصولا، چنين الگويي مغاير با رويه ها و استانداردهاي رايج بين المللي مي باشد.

• استفاده از سپرده گذاران متعدد: وجوهي از طرف اشخاص و نهادهاي مختلف به حساب برخي اشخاص واريز مي شود که هيچ تناسبي با نوع فعاليت و همچنين اطلاعات و اسناد ارائه شده در پرونده صاحب حساب ندارد.

3. استفاده از شبکه هاي تدارکاتي

• شرکت هاي تابعه يا پوسته اي: معاملات و تراکنش ها عموما في مابين شرکت هايي انجام مي گيرد که پوسته اي، بازرگاني عمومي و يا مرتبط با ايران هستند. از ديگر مشخصه هاي شرکت هاي پوسته اي مي توان به ساختار مالکيت مبهم و غيرشفاف، اشخاص و نهادهاي داراي نام غيرواضح و پيچيدهکه مديريت شرکت را به عهده دارند و آدرس آن ها يا مسکوني است و يا با شرکت هاي ديگر مشترک است، اشاره کرد.

• اظهارات مشکوک: ارائه اظهاراتي که با ساير اطلاعات موجود از جمله ماهيت فعاليت و يا سوابق معاملاتي شرکت متناقض مي باشد و همچنين ارائه اظهارنامه هايي که اطلاعات آن ها با اطلاعات معاملات و تراکنش هاي مرتبط همخواني ندارد.

• فعاليت هاي غيرمرتبط: انجام معاملات توسط شرکت هايي که داراي موضوع فعاليت غيرمرتبط بوده و اطلاعات آن ها با اطلاعاتي که در زمان شناسايي مشتري و مراحل بعدي توسط بانک يا موسسه مالي اخذ شده، مطابقت ندارد.

4. تامين غيرقانوني قطعات هواپيما

• استفاده از شرکت هاي تابعه يا پوسته اي و قطب هاي تغيير وسيله حمل (Transshipment Hubs): اقدام بانک ها و موسسات مالي جهت تسهيل تراکنش هاي مالي مرتبط با صنعت هواپيمايي که در اين تراکنش ها ذينفع نهايي مشخص نيست و مقصد تحويل کالا همان نقطه تبديل وسيله حمل استکه کالا از آنجا تغيير مسير داده و به ايران حمل مي شود. اشخاص مرتبط با ايران تلاش مي کنند هواپيما و قطعات هواپيمايي ساخت آمريکا را از کشورهاي ثالثي که به قطب تعمير و نگهداري هواپيما، قطعات هواپيما و ساير ملزومات صنعت هواپيمايي شهرت دارند ، تامين کرده و با استفاده از شرکت هاي تابعه در کشورهاي ثالث نام ذينفع ايراني را پنهان نمايند.

• تحريف واقعيت تحريم ها: ارائه اطلاعات نادرست به تامين کننده ها، دلالان، کارگزاران و ساير واسطه ها مبني بر اينکه تحريم ها برداشته شده اند و يا طرح ادعاي بدون اسناد و مدارک مثبته مبني بر کنترل تراکنش‌های غیرمعمول اين که از دفتر کنترل دارايي هاي خارجي وزارت خزانه داري آمريکا (OFAC) مجوز دريافت کرده اند.

5. شرکت هاي کشتيراني مرتبط با ايران

• ارائه اسناد ناقص و تقلبي: انجام تراکنش هاي مالي در قبال بارنامه هاي بدون گيرنده مشخص و يا بارنامه هاي مرتبط با کشتي هايي که سابقه فعاليت مالي مشکوک دارند. همچنين انجام حوالجات با استفاده از اسناد تجاري و اسناد حمل همچون بارنامه و اينويس که به نظر مي رسد تقلبي هستند و يا اينکه برخي اطلاعات مهم از روي آن ها پاک شده اند تا به نحوي ارتباط با ايران را پنهان نمايند.

• ارائه اسناد متناقض براي کشتي هايي که از بندرهاي مهم براي بارگيري استفاده مي نمايند: وجود تناقض ميان اسناد حمل و اطلاعات موجود در پايگاه داده ناوگان حمل. به عنوان مثال،پايگاه داده ناوگان حمل نشان مي دهد که کشتي در يک بندر ايراني پهلو گرفته، در حالي که اين اطلاعات در اسناد حمل ارائه شده به بانک يا موسسه مالي وجود ندارد.

• ثبت اطلاعات مالي مالکين و يا اپراتورهاي قبلي کشتي ها:انتقال صوري مالکيت يا اپراتوري کشتي به نام شخص ديگر پس از شناسايي مالک يا اپراتور کشتي توسط OFAC، در حالي که حقوق و منافع مالک و اپراتور قبلي به قوت خود باقي است.

6. انتقالات پولي مشکوک

• عدم وجود اطلاعات در خصوص منشاء پول: حوالجات يا سپرده هايي که اطلاعاتي در مورد منشاء آن ها وجود ندارد و يا اينکه تناسبي با موضوع و حجم فعاليت صاحب حسابندارند.

• حوالجات غيرمعمول و غيرقابل توجيه: دريافت حوالجات متعددي که هيچ گونه ارتباط شفافي با گيرنده حواله ندارد. به عنوان مثال اشخاص دريافت کننده حواله ادعا مي کنند که حوالجات با مبالغ بالاي وارده به حساب آن ها از يک يا چند کشور خارجي مربوط به پول هايي است که بستگان آن ها از ايران حواله نموده اند. همچنين انجام حواله هاي متعدد از کشورهاي با ريسک بالا به حساب هايي در ايالات متحده که هيچ ارتباط مشخصي با موضوع فعاليت شخص دريافت کننده ندارد.

• استفاده از حساب هاي قيفي (Funnel Accounts): اشخاص ثالث از سراسر آمريکا وجوهي را به حساب هاي اشخاص مرتبط با ايران که در آمريکا مستقر هستند واريز مي کنند و صاحب حساب هيچ گونه ارتباط تعريف شده مکاني و جغرافيايي با اين اشخاص ندارد و منشاء وجوه واريزي نيز کاملا غيرشفاف و نامعلوم مي باشد.

حساب هاي قيفي (Funnel) اصطلاحا به حساب هايي اطلاق مي شود که مبالغ مختلفي از نقاط جغرافيايي متعدد و البته زير سقف تعريف شده تراکنش هاي نقدي بزرگ (Large Cash Transactions) بصورتي که گزارش آن ها به واحد اطلاعات مالي ارسال نشود، به آن ها واريز مي شود و وجوه واريزي با فاصله بسيار کمي از زمان واريز در نقطه يا نقاط جغرافيايي ديگري از حساب برداشت مي شود.

• تراکنش هاي ساختاريافته: انتقال پول به ايران يا دريافت پول از ايران توسط اشخاص آمريکايي زير سقف تعريف شده تراکنش هاي نقدي بزرگ (Large Cash Transactions) بصورتي که گزارش آن ها به واحد اطلاعات مالي ارسال نشود.

سقف تعيين شده براي تراکنش هاي نقدي بزرگ در اکثر کشورها 10.000 دلار يا معادل آن به ساير ارزها مي باشد و مطابق قوانين مبارزه با پولشويي و تامين مالي تروريزم، بانک ها و موسسات مالي مکلفند کليه واريزي ها و برداشت هاي بالاتر از سقف مذکور را به واحدهاي اطلاعات مالي کشور خودگزارش نمايند.

• طلا: از آنجايي که ايران در دور قبلي تحريم ها از طلا براي دور زدن تحريم ها استفاده مي نمود، ضروري است که بانک ها و موسسات مالي در مورد تراکنش هاي مرتبط با فلزات گرانبها، خصوصا در مناطق جغرافيايي نزديک به ايران، مثل ترکيه، دقت نموده و اقدامات لازم را در خصوص شناسايي کافي معامله کنندگان بعمل آورند. همچنين در مواقعي ممکن است که تراکنش ها ظاهرا ارتباطي با ايران نداشته باشد، ولي حجم بالايي از طلا به شکل غيرعادي و غيرمعمول معامله شود که لازم است موسسات مالي در اين موارد نيز هشيار باشند.

7. استفاده از ارزهاي مجازي

• ورود از طريق آدرسIP يا آدرس ايميل ايراني: در مورد اشخاصي که با آدرسIP يا آدرس ايميل ايراني وارد معامله ارز مجازي مي شوند، بانک ها و موسسات مالي مي توانند اطلاعات فني مفيدي همچون آدرسIP يا آدرس ايميل و ساعت و تاريخ ورود و . را در اختيار مقامات ذيربط قرار دهند.

• پرداخت به ايران و يا پرداخت از ايران از طريق صرافي هاي ارز مجازي

• صرافان همتا يا همراه به همراه (Peer-to-peer: P2P): انجام انتقالات بدون شرح به حساب يک مشتري از طرف مشتريان شخصي متعدد توام با انجام انتقالات به صرافي هاي ارز مجازي يا انجام انتقالات از صرافي هاي ارز مجازي.

آنچه مسلم است و آنگونه که شبکه اجرايي جرايم مالي در پايان گزارش ادعا مي نمايد مصاديق عنوان شده در اين گزارش تمامي روش ها و راه ها را در بر نمي گيرد و تنها شامل مواردي است که توسط اين شبکه و ساير نهادهاي ذيربط در آمريکا شناسايي شده است، لذا اين شبکه ضمن تاکيد بر علاقمندي وزارت خزانه داري و دولت آمريکا به کسب اطلاعات جديد در اين زمينه، به بانک ها و موسسات مالي توصيه مي کند که به تعهدات خود در قبال تحريم هاي آمريکا عليه ايران عمل نموده و از دسترسي ايران به سيستم مالي بين المللي به هر نحو ممکن جلوگيري نمايند و مضافا اينکه هرگونه اطلاعات و اخبار جديد در اين حوزه را از طريق مبادي ذيربط در اختيار وزارت خزانه داري آمريکا قرار دهند.

چگونه می توان برچسب ها را پس از خرد کردن و کنترل کرد

· چگونه می‌توان اضطراب دانش‌آموزان برای بازگشت به مدرسه را کنترل کرد؟. ایسنا/خراسان رضوی دانش‌آموزان ممکن است با کنترل تراکنش‌های غیرمعمول توجه به شیوع سویه‌های جدید بیماری کووید- ۱۹ برای بازگشت به مدرسه استرس داشته .

چگونه می توان بهترین سنگدانه ها را پس از خرد کردن و غربالگری بدست آورد مقدمه اگر ترمز اتومبیل نگرفت، بهترین اقدام چیست؟ | خبرگزاری صدا 14.11.2020· پدال ترمز را فشار می دهید و ناگهان متوجه می شوید ترمز ندارید!

خماری چیست؟ چگونه می توان درد ناشی از خماری و علائم ترک اعتیاد به مواد مخدر، توهم زا و محرک را کاهش داد؟ زمانی که فرد معتاد تصمیم به ترک به مواد اعتیاد آور (مواد مخدر، مواد محرک و مواد توهم زا) می گیرد و مصرف خود را قطع می .

· با استفاده از PSR شما می توانید به صورت تصویری مشکل پیش آمده را ذخیره کنید، در محل مورد نظر خود توضیحی درباره مشکل بدهید و در نهایت آن را به صورت تصاویر پشت سر هم ذخیره کرده و فایل نهایی را که یک فایل با اطلاعات کامل است در .

سطل و توالت شوی ست سطل و توالت شوی دلفین طوسی ست سطل و توالت شوی دلفین مسی ست سطل و توالت شوی دلفین شامپاینی ست سطل و توالت شوی دلفین سفید - مسی نمایش تمام محصولات.

چطور می توان ماینرهای غیرمجاز را شناسایی کرد؟. رئیس هیئت مدیره سندیکای صنعت برق معتقد است که وزارت نیرو می تواند با کنترل میزان مصرف در مناطق مختلف ماینرهای غیرمجاز را شناسایی کند و مانعی در .

· گس ها و سرعت های مختلف سرعت پایین اما مطمئن: این مقدار گسی است که برای انجام موفق تراکنش با کارمزد پایین در نظر گرفته می شود. ممکن است تایید یا کانفرم شدن تراکنش با این مقدار گس کمی بیشتر طول بکشد اما مقدار آن برای انجام .

· اضطراب چیست (What is anxiety?) و چطور بر بدن و روان شما اثرات منفی می گذارد؟ دقت کرده اید که روزهای زندگی مان در هیاهوی این دنیای شلوغ و پرماجرا در هاله ای از اضطراب پیچیده شده است و انگار نمی توانیم روی آرامش را ببینیم؟

بدن خانم ها، به دلیل محافظت از جنین در طول بارداری، چربی ها را بیشتر در شکم و پهلو ها ذخیره می کند. چربی های پهلو زیرپوستی هستند و دقیقا در زیر پوست شما قرارگرفته اند و جزء چربی های سمج محسوب می شوند که آب کردنشان بسیار .

چگونه می توان درمانگر مناسب خود را پیدا کرد؟ - ایرنا زندگی هزینه ویزیت هر جلسه درمان ممکن است مسئله بازدارنده ای برای شما باشد، این موضوع را با درمانگر مطرح کنید تا او نیز در جریان محدودیت شما باشد.

· چگونه می‌توان استخراج خانگی ارزهای دیجیتال در ایران را کنترل کرد؟. یکی از مسائلی که این روزها مسئولین وزارت نیرو و مقامات قانون‌گذار را نگران کرده است، بحث گسترش راه‌اندازی دستگاه‌های .

چگونه می توان مجوز عطاری گرفت؟ صبحانه آنلاین خدادوست تاکید کرد: فروش دارو در عطاری تخلف است؛ چه گیاهی و چه شیمیایی. عطاری های با سابقه نیز مفرده یا یک گیاه را می فروشند که البته با موارد تجویز و مصرف آن هم به خوبی آشنا .

چگونه می توان برچسب ها را به عنوان و زمانی که به آنها در Gmail نیاز دارید ایجاد کنید by هینز تچابیچر Share on Facebook Share on Twitter شما می توانید برچسب ها را در Gmail ایجاد کنید زیرا شما به آنها نیاز دارید.

به زبان ساده، اقتصاد خرد به مطالعه تصمیم ها و رفتار مصرف کنندگان و شرکت ها (تولیدکنندگان) می پردازد و همچنین تخصیص منابع را بررسی می کند زیرا افراد با حجم محدودی از زمان و پول مواجه هستند.

وقتی داور پایان مسابقه را اعلام می کند ، دو تیم در همه جا با دو گل مساوی می کنند. در مقابل''EST بنابراین جلسه تیراندازی که بین آنها تصمیم می گیرد. چگونه می توان با FIFA 20 شوت زمینی کم انجام داد؟

نحوه کندن برچسب ها و استیکرها از روی سطوح جدا کردن برچسب ها : شاید برای شما هم پیش آمده باشد که حین کندن لیبل و برچسب از روی یک سطح، فقط توانسته اید یک لایه از کاغذ را جدا کنید و چسب پشت آن با تکه هایی از کاغذ هنوز روی ظرف .

انی دسک (Anydesk) چیست و چگونه می توان با آن کار کرد ؟ f.andalibian_server 0 380 خواندن این مطلب 2 دقیقه زمان میبرد وقتی یک فرد در خانه خود بوده و با سیستم خود به مشکل می خورد یا برعکس می خواهد چیزی را روی .

· چگونه می توان از سایت های خارجی خریدی مطمئن داشته . سازی ساختمان با چک کردن از طریق یک گوشی همراه می توانید منزل خود را کنترل کرده و حداکثر امنیت را به خانه خود بیاورید.

· می توان این طور به موضوع نگاه کرد که اگر همیشه از انسان ها برای برنامه ریزی های طولانی مدت و تصمیم گیری سطح بالا استفاده شود، در آن صورت بزرگ ترین حفره های امنیتی در سطح خرد و در مانورهای فوری ظهور خواهند کرد: چیزهایی .

بدن چگونه فرآیند گوارش غذا را کنترل می کند؟ هورمون ها و اعصاب بدن برای کمک به کنترل فرآیند گوارش با یکدیگر همکاری می کنند. سیگنال ها در طول دستگاه گوارش و از آنجا به مغز در جریان هستند. هورمون ها

واحد کنترل نیز از یک ریزپردازنده تشکیل شده است که با به کار گیری یک سیستم عامل و حافظه، فیلتر کردن و ذخیره داده ها را انجام می دهد. پس از طی این مراحل، داده آماده به شبکه ارسال می شود.

باگ های جهنمی را چطور خطایابی کنیم! خطایابی یکی از مهم ترین بخش‌های طراحی یک محصول است، احتمالاً برای شما هم پیش آمده، مداری را طراحی کردید و بعد از کلی کلنجار رفتن، دیده‌اید آن طور که باید .

چگونه کک را از بین ببریم برای از بین بردن کک در منزل ابتدا از وجود کک مطمئن شوید. کک نیش می زند و محل گزدیگی با نیش سایر حشرات تفاوت دارد. محل گزش کک به صورت برآمدگی های خیلی ریز و قرمز رنگ در یک ردیف چندتایی است. برآمدگی ها .

بارهاي ساختمان از طريق شالوده به خاك زير آن يعني پي منتقل مي گردد. از اين رو نقش شالوده و پي در ايمني ساختمان مهم مي باشد.هر تغییری در ساختار و ابعاد پی، شامل مقاوم سازی فونداسون می شود. مقاوم سازی عموما در شرایط محدود شده .

این صفحه جزو رهنمودهای ویکی پدیا است.استانداردهای رفتاری مطرح شده در این صفحه تأیید بسیاری از ویرایشگران ویکی پدیا را همراه خود دارد. بااین که پیروی از مفاد این صفحه توصیه کنترل تراکنش‌های غیرمعمول می شود، این مفاد جزو سیاست ها نیست.

خیلی از افراد ممکن است برای فرار از ناراحتی و کم کردن استرس خرید درمانی را امتحان کنند. در این مواقع با یک فعالیت دیگر حواس خود را پرت کنید. می‌توانید پخت و پز، دویدن و یا هر سرگرمی دیگری را انجام دهید و اگر نمی‌توانید از .

چگونه می توان مورچه های خانه بدبو را کنترل کرد 2021 مورچه های خانه بوی بد (تاپینوما بی حرکت) بومی قاره آمریکا هستند و از مکزیک به کانادا توزیع می شوند.این مورچه ها تنوع گسترده ای غیرمعمول از غذاها را می خورند که اغلب آنها را .

احساس ارزشمندی چیست و چگونه می توان آن را تقویت کرد؟. کلمات و عبارات مختلفی وجود دارند که احساسات و افکار ما را در مورد خودمان توصیف می‌کنند. احساس ارزشمندی یکی از این اصطلاحات است که به .

باسلام .چند وقت پیش در خصوص بدهی ای که به یکی از دوستانم داشتم 3 فقره چک به ایشان دادم.ولی قبل از سررسید چک ها مبالغ را پرداخت کردم و بر روی رفاقت قرار شد چک ها را پس دهد .اما مدت 6 ماه است که چک ها را پس نداده و جواب هم نمی دهد .