کیف‌پول الکترونیک چیست؟

پول الکترونیکی چیست ؟

پول الکترونیکی یا پول دیجیتالی، ارزش پول واحدهای پول منتشره از سوی دولت یا بخش خصوصی است که به شکل الکترونیکی بر روی یک وسیله الکترونیکی ذخیره شده است.

نشر گسترده پول الکترونیکی آثار تجاری، اقتصادی، سیاسی و اجتماعی قابل توجهی دارد. مهم‌ترین اثر گسترش استفاده از پول الکترونیکی بر عرضه پول، سیاست‌های پولی و بانک مرکزی اختصاص دارد و در ادامه با توسعه بازارهای پول، سرمایه، کار و کالا ایجاد نسل‌های جدید اقتصادی را هدف‌گذاری کرده است.
با توجه به قابلیت پول الکترونیکی برای جایگزینی به جای اسکناس و مسکوک، این امکان وجود دارد که پول الکترونیکی به تدریج جایگزین پول بانک مرکزی شود و بدین ترتیب موقعیت انحصاری بانک مرکزی در زمینه‌های سیاست‌گذاری پولی، نظارت بانکی، نظارت بر نظام پرداخت‌ها، ثبات نظام مالی و به ویژه استقلال آن با خطر مواجه شود.
نتایج ارزیابی آثار گسترش کاربرد پول الکترونیکی بر اقتصاد ایران نشان می‌دهد نشر گسترده پول الکترونیکی اثر ناچیزی بر حجم پول، قدرت کنترلی بانک مرکزی و سیاست‌های پول به همراه خواهد داشت.
البته واکنش‌های بانک مرکزی در قبال نشر پول الکترونیکی، نقش بسیار مهمی در چگونگی تاثیرگذاری گسترش کاربرد پول الکترونیکی بر اقتصاد دارد. اگرچه تا کنون اقتصاددانان تعریف جامع و مانعی از پول، که بتواند همه ویژگی‌ها و وظایف پول را پوشش دهد، ارائه نکرده‌اند، اما می‌توان با کمی اغماض پول را به عنوان وسیله‌ای برای داد و ستد که مورد قبول عموم افراد جامعه باشد، تعریف کرد.
پول در زندگی اقتصادی بشر از چنان اهمیتی برخوردار است که برخی از آن به عنوان یکی از مهم‌ترین اختراعات بشر یاد کرده و تاریخ اقتصادی را با توجه به اهمیت نقش پول به سه دوره تقسیم می‌کنند:

با توجه به پیشرفت روزافزون فناوری اطلاعات و ارتباطات و گسترش استفاده از پول الکترونیکی از اواسط دهه 1990، شاید بتوان دوره کنونی را نیز دوره اقتصاد اینترنتی نامید.
گسترش فزاینده استفاده از پول الکترونیکی، پیامدهای تجاری، اقتصادی، سیاسی و اجتماعی قابل ملاحظه‌ای به همراه دارد.
از نظر اقتصادی مهم‌ترین آثار گسترش استفاده از پول الکترونیکی بر روی عرضه پول، سیاست‌های پولی و بانک مرکزی ایجاد می‌شود.
آثار گسترش کاربرد پول الکترونیکی بر سیاست‌های پولی از آن جهت که می‌تواند کارآیی یکی از ابزارهای سیاست‌گذاری کلان اقتصادی دولت برای دستیابی به اهداف اقتصادی خود، به خصوص تثبیت سطح عمومی قیمت‌ها را کاهش دهد، بسیار حائز اهمیت است.

پول الکترونیکی و ویژگی‌های آن

پول الکترونیکی یا پول دیجیتالی، ارزش پولی واحدهای پول منتشره از سوی دولت یا بخش خصوصی است که به شکل الکترونیکی بر روی یک وسیله الکترونیکی ذخیره شده است.
پول الکترونیکی نوعی ابزار مالی الکترونیکی است که حداقل از عهده انجام همه وظایف پول برمی‌آید بنابراین پول الکترونیکی می‌تواند جانشین بسیار نزدیکی برای پول بانک مرکزی باشد.
ارزش پولی ذخیره شده بر روی وسیله الکترونیکی با اجازه مصرف کننده درگیر معاملات پرداختی، می‌تواند به وسیله الکترونیکی دیگری انتقال یابد.
این روش با سیستم‌های پرداخت الکترونیکی مرسوم، نظیر کارت‌های پرداخت و اعتباری و نقل و انتقالات کابلی که هر کدام معمولا نیازمند اخذ مجوز مستمر بوده و ممکن است در هر معامله متضمن بدهکار کردن و بستانکار کردن حساب‌های بانکی باشند، متفاوت است.
این گزارش به نقل از بانک توسعه صادرات ایران حاکی است، بر خلاف پول بانک مرکزی که پول بیرونی است، پول الکترونیکی همانند یک سپرده دیداری یا چک مسافرتی پول درونی می‌باشد.
پول درونی طلب قانونی دارنده آن از ناشر آن می‌باشد در حالی که پول بیرونی متضمن چنین طلبی نیست، به عبارت دیگر موجودی پول الکترونیکی، یک طلب جاری بر عهده ناشر آن است که با هیچ حساب خاصی ارتباط ندارد.

ویژگی‌های پول الکترونیکی

اگر چه درفرایند توسعه پول الکترونیکی، انواع بسیار متفاوتی از فرآورده‌های پول الکترونیکی با ویژگی‌های مختلف عرضه شده است اما در طراحی همه آنها سعی شده حداقل همه ویژگی‌های پول بانک مرکزی لحاظ شود.
به طور کلی فرآورده‌های پول الکترونیکی را از نظر فنی می‌توان به دو دسته تقسیم کرد:

فرآورده‌های پول الکترونیکی مبتنی بر کارت‌های هوشمند، برای تسهیل پرداخت‌های با ارزش کوچک در معاملات خرد رو در رو طراحی شده‌اند، بنابراین انتظار می‌رود که فرآورده‌های پول الکترونیکی مبتنی بر کارت‌های هوشمند، استفاده از پول بانک مرکزی و نیز در حد کمتر استفاده از کارت‌های اعتباری و پرداخت را برای پرداخت‌های مستقیم، کاهش دهد. همچنین به احتمال زیاد استفاده از چک،‌ کارت‌های پرداخت و کارت‌های اعتباری در پرداخت‌های غیرمستقیم، یعنی پرداخت‌های به هنگام را نیز کاهش خواهد داد.
فرآورده‌های پول الکترونیکی مبتنی بر نرم‌افزار رایانه‌ای نیز از طریق کاهش هزینه‌های مبادلاتی با تسهیل نقل و انتقال پول میان انواع مختلف حساب‌ها، بانک‌ها و کشورها و نیز سرریز‌های یادگیری، تقاضای سپرده‌های دیداری را تحت تاثیر قرار می‌دهد و آن را کاهش خواهد داد.
سرریزهای یادگیری به مهارتی که افراد در طی زمان ضمن استفاده از نرم‌افزارهای مالی شخصی و فناوری‌های ارتباطی برای مدیریت بهینه برنامه‌های مالی شخصی و فناوری‌های ارتباطی برای مدیریت بهینه برنامه‌های مالی خود کسب می‌کنند، مربوط می‌شود.
مهمترین ویژگی پول الکترونیکی یعنی فراملیتی یا بی‌مرز بودن آن نقش مهمی در اثرگذاری بر سایر متغیرهای اقتصادی ایفا می‌کند.
اگر چه این ویژگی ازنظر دولت‌ها منشا برخی تبعات منفی نشر گسترده پول الکترونیک تلقی می‌شود اما به ارتقای سطح کارایی مبادلات بین‌المللی نیز کمک قابل ملاحظه‌ای می‌کند.
طبیعتا با استفاده از پول الکترونیکی، هزینه نقل و انتقال بین‌المللی وجوه، به طور قابل توجهی کاهش خواهد یافت.
البته با افزایش بی‌سابقه کارایی پرداخت‌های بین‌المللی، ممکن است بی‌ثباتی نظام پولی جهانی افزایش یابد و به بروز کشمکش بین ناشران و استفاده کنندگان پول الکترونیکی از یک سو و بانک‌های مرکزی کشورها از سوی دیگر منجر شود.
ویژگی دیگر پول الکترونیکی، پول قانونی یا پول رایج نبودن آن است که این امر درمراحل اولیه نشر، مقبولیت عمومی آن را کاهش می‌دهد.
علاوه براین پول الکترونیکی برخلاف اسکناس و مسکوک و دیگر وسایل مبادله امروزی ، مستلزم حضور فیزیکی پرداخت‌کننده و دریافت کننده وجه برای قطعیت پرداخت نیست، زیرا موجودی پول الکترونیکی می‌تواند از طریق شبکه‌های رایانه‌ای به صورت به هنگام انتقال یابد.

پیامدهای اقتصادی گسترش استفاده از پول الکترونیکی‌

نشر گسترده پول الکترونیکی با توجه به ویژگی‌‌های خاص آن، به طور گسترده سایر بازارها و متغیرهای اقتصادی را تحت تاثیر قرار خواهد داد.
افزایش کارایی مبادلات یکی از مهم‌ترین پیامدهای مثبت گسترش استفاده از پول الکترونیکی، افزایش کارایی مبادلات است.
از آنجا که هزینه نقل وانتقال پول الکترونیکی از طریق اینترنت نسبت به سیستم بانکداری سنتی ارزانتر است،‌ پول الکترونیکی مبادلات را ارزان تر خواهد کرد.
برای انتقال پول به روش سنتی، بانک‌های مرسوم، شعب، کارمندان، دستگاه‌های تحویلدار خودکار و سیستم‌های مبادله الکترونیکی مخصوص بسیاری را نگهداری می‌کنند که هزینه‌های سربار همه این تشریفات اداری، بخشی از کارمزد نقل وانتقال پول و پرداخت‌های کارت اعتباری را تشکیل می‌دهد.
در حالی که هزینه نقل و انتقال پول الکترونیکی به دلیل استفاده از شبکه اینترنت موجود و رایانه‌های شخصی استفاده‌ کنندگان، بسیار کمتر و شاید نزدیک به صفر است.
اینترنت هیچ مرز سیاسی نمی‌شناسد و پول الکترونیکی نیز بدون مرز است.
بنابراین هزینه انتقال پول الکترونیکی در داخل یک کشور با هزینه انتقال آن بین کشورهای مختلف برابر است در نتیجه هزینه بسیار زیاد کنونی‌ نقل و انتقال بین‌المللی پول نسبت به نقل و انتقال آن در داخل یک کشور معین، به طور قابل توجهی کاهش خواهد یافت.
وجوه پول الکترونیکی به طور بالقوه می‌تواند به وسیله هر شخصی که به اینترنت و یک بانک اینترنتی دسترسی دارد مورد استفاده قرار گیرد.
به علاوه در حالی‌ که پرداخت‌های کارت اعتباری به فروشگاه‌های مجاز محدود است، پول الکترونیکی پرداخت‌های شخص به شخص را نیز امکان پذیر می‌سازد.
پیدایش پول الکترونیکی نوعی انقلاب پولی در اقتصاد امروزی و نسل‌های برتر اقتصاد پولی محسوب می‌شود و با تکمیل فرایند اعتماد سازی ارکان اقتصادی خرد و کلان به استفاده از این پول، دامنه تحولات آن بیشتر خواهد شد.
یکی از وظایف نخبگان علمی و اقتصادی کشور تبیین فرصت‌ها، مزیت‌ها و تهدیدهای پول الکترونیکی به ویژه در بازارهای مالی و واسطه‌گری است.
اساس نظریه واسطه گری مالی بر مفهوم بازار کامل کلاسیک‌ها مبتنی است طبق این نظریه، واسطه‌گری مالی برای برطرف کردن اصطکاک‌ها و نقایص نظام بازار از جمله هزینه مبادله و اطلاعات‌ نا متقارن بین سرمایه‌گذاران و وام دهندگان، به وجود آمده است.
از آنجا که این نظریه دیدگاه انفعالی نسبت به واسطه‌گری داشته و توضیح مناسبی برای برخی واقعیت‌های صنعت مالی به خصوص رشد شتابان و فوق‌العاده نوآوری‌های دهه‌های اخیر، ارائه نمی‌کند برخی از صاحب نظران نظیر مرتون و بودی در صدد تکمیل این نظریه برآمده‌اند.
به عقیده آنها وظایف اقتصادی واسطه‌گری مالی در طی زمان نسبتا ثابت بوده و ساختار نهادی بازار مالی برای انجام این وظایف تکامل یافته‌اند.
تعامل بین واسطه‌های مالی و بازار، ضمن تقویت و بهبود عملکرد وظایف آنها، نظام مالی را به سمت هدف ایده‌آل کارایی کامل سوق می‌دهد علاوه بر این نقش واسطه‌گری مالی در مدیریت ریسک و کاهش دادن هزینه‌های مشارکت برای افراد نیز، حائز اهمیت است.
بنابراین با پیدایش پول الکترونیکی و گسترش روز افزون بانکداری الکترونیک، تغییری در نقش سنتی بانک‌ها تجهیز و تخصیص منابع در نظام مالی رخ نخواهد داد.
به عبارت دیگر در این دوره نیز واسطه‌گری مالی یک ضرورت گریز ناپذیر است و بانک‌ها همچنان به عنوان واسطه بین وام دهندگان و وام گیرندگان فعالیت خواهند کرد اما ساختار نهادی بازار مالی در جهت بهبود کارکرد کل بازار و در نتیجه ارتقای سطح کارایی تغییر خواهد کرد.
از جمله تغییرات نهادی صنعت مالی که به واسطه رشد خیره کننده اینترنت اتفاق افتاده و به طور فزاینده در حال گسترش است، رواج بانکداری الکترونیکی و در نتیجه پیدایش بانک‌های مجازی یا اینترنتی است.
مهم‌ترین ویژگی این نوع بانک‌ها این است که در رابطه بین بانک و مشتری، موقعیت فیزیکی بانک یا مشتری نقشی ندارد.
وابستگی نداشتن به موقعیت فیزیکی، علاوه بر اینکه زمینه رقابت بین بانک‌ها را تغییر داده و نقش فاصله مکانی از بانک را در هزینه نهایی ارائه خدمات بانکی به مشتری از بین می‌برد دو پیامد عمده دارد اول این‌که امکان مبادله خدمات مالی در بازارهای خرد کشورهای مختلف را فراهم می‌سازد، دوم این‌که بانک‌های مجازی می‌توانند موقعیت فیزیکی خودشان را بدون این‌که تغییری در ارتباط خود با مشتریانشان ایجاد کنند، تغییر دهند.
بنابراین بانک‌های مجازی در مقایسه با بانک‌های سنتی انعطا‌ف‌پذیرترند و نسبت به تغییر شرایط اقتصادی یا مقررات قانونی، به سرعت واکنش نشان می‌دهند و می‌توانند از کشوری به کشور دیگر نقل مکان کنند.

آثار کلان اقتصادی

پول الکترونیکی نماینده پول در جهان واقعی است و بر حسب همان پول‌های سخت موجود انتشار یافته پول الکترونیکی دلار، پول الکترونیکی ین و دیگر پول‌ها می‌توانند با پول سخت معادل خود در هر زمان مبادله شود بنابراین پول الکترونیکی به مفهومی که دلار، مارک یا ین جدید هستند، پول جدیدی نیست.
پول الکترونیکی، پولی است که توسط بانک‌ها با استفاده از پول واقعی به عنوان پایه، ایجاد می‌شود و قابلیت تبدیل آن به پول واقعی، تضمین شده است.

بازار ارز

پول الکترونیکی می‌تواند عامل بالقوه افزایش بی‌ثباتی در بازارهای ارز باشد از آنجا که پول الکترونیکی، نماینده پول واقعی است، می‌باید یک نرخ ارز و یک بازار ارز در فضای رایانه‌ای وجود داشته باشد البته نرخ‌های ارز فضای رایانه‌ای و جهان واقعی، می‌باید برابر باشند در غیر این‌صورت معاملات اربیتراژ خرید و فروش ارز، بلافاصله نرخ‌های ارز واقعی و مجازی را برابر خواهد کرد.
با وجود این تفاوت‌هایی بین بازارهای ارز واقعی و مجازی وجود خواهد داشت:
کارمزد تسعیر پول الکترونیکی برحسب یک ارز با پول الکترونیکی برحسب ارز دیگر نسبت به کارمزد تسعیر پول واقعی، کمتر خواهد بود.
از آنجا که در دنیای مجازی مصرف‌کنندگان می‌توانند بر روی دیسک سخت رایانه خود کیف‌پول الکترونیک چیست؟ پول الکترونیکی چند کشور مختلف را نگهداری کنند، اگر ارزش یک ارز در بازار کاهش یابد، مصرف‌کنندگان به احتمال زیاد به تسعیر شکل پول الکترونیکی آن ارز با شکل پول الکترونیکی ارز دیگری که با ارزش‌تر و با ثبات‌تر باشد، تمایل خواهند داشت از این‌ رو انگیزه سفته‌بازی در بازار الکترونیکی ارز بیشتر از جهان واقعی خواهد بود.
این موضوع از آن جهت که می‌تواند عامل بی‌ثباتی نرخ‌های ارز شود، حائز اهمیت است در واقع فعالیت‌های سفته‌بازی می‌تواند کیف‌پول الکترونیک چیست؟ کاهش ارز اولیه هر ارز معینی را شتاب بخشد و نوسانات معمول در بازار ارز را افزایش دهد و آثار حبابی نوسان کاذب می‌تواند اتفاق بیافتد.
البته اگر انتظارات شرکت‌کنندگان در بازار از یکدیگر مستقل باشد، افزایش تعداد شرکت‌کنندگان ممکن است به تثبیت بازار کمک کند، اما اگر انتظارات شرکت‌کنندگان در بازار به یکدیگر وابسته باشد، احتمال وقوع آثار حباب گونه در بازار افزایش خواهد یافت.
بنابراین از آنجا که نرخ ارز پول الکترونیکی با جهان واقعی پیوند خورده است، شرکت گسترده افراد در فعالیت‌های سفته‌بازی ممکن است، بی‌ثباتی نرخ ارز را در پی داشته باشد.

بازارهای مالی‌

پول الکترونیکی نماینده پول واقعی است که توسط موسسات بانکی و غیره در ازای دریافت اسکناس و مسکوک انتشار یافته و تبدیل آن به اسکناس و مسکوک بنا به درخواست مشتریان تضمین شده است با وجود این، امکان دارد که ناشران پول الکترونیکی نتوانند به خوبی از عهده تعهد قابلیت تبدیل‌پذیری آن به اسکناس و مسکوک، برآیند.
بدیهی است اگر بانکی به اندازه پول واقعی دریافتی از مشتریان خود اقدام به انتشار پول الکترونیکی کند و از محل منابع حاصل از تبدیل پول واقعی به پول الکترونیکی وام ندهد می‌تواند همه تقاضای مشتریان خود برای اسکناس و مسکوک را پاسخ دهد.
در این حالت ورشکستگی بانک‌ها غیر متحمل خواهد بود اما از آنجا که همانند شیوه‌های مرسوم بانکداری، بانک‌ها فراتر از سپرده‌های پول نقد خودشان به اعطای وام به صورت پول الکترونیکی، خواهند پرداخت، اگر کیف‌پول الکترونیک چیست؟ کیف‌پول الکترونیک چیست؟ مشتریان بانک همگی به طور همزمان برای تبدیل موجودی پول الکترونیکی خود مراجعه کنند، بانک توانایی پاسخگویی به مشتریان را نداشته و در نتیجه ورشکسته خواهد شد که این امر می‌تواند به بروز بحران در بازارهای مالی منجر شود.

کیف پول ارز دیجیتال wallet چیست

کیف پول ارز دیجیتالی ( wallet ) مانند کیف پول های موجود در دنیای واقعی عمل کرده و وظیفه نگهداری ارز های دیجیتالی را بر عهده دارد. این کیف پول ها انواع مختلفی دارند که بسته به نوع نیاز و نحوه استفاده ما می توان هر یک از آن ها را انتخاب کنیم. به دلیل آسیب پذیر بودن این کیف پول ها و همچنین وجود انکار ناپذیر خطر هک شدن اطلاعات آن ها توسط هکر ها نیاز است تا در انتخاب والت دیجیتال دقت زیادی به خرج داده و موارد احتیاطی را رعایت کنید.

برای مشاوره انتخاب کیف پول ارز دیجیتالی

برای مشاوره انتخاب کیف پول ارز دیجیتالی

عناوین اصلی این مقاله

همچنان که در دنیای واقعی نیاز داریم تا برای نگهداری پول های خود از کیف پول یا حساب بانکی استفاده کنیم در دنیای دیجیتال نیز نیاز به استفاده از یک کیف پول دیجیتالی داریم تا با استفاده از آن رمز ارز های دیجیتالی خود را نگهداری کرده و یا در صورت نیاز برای دیگران انتقال دهیم.

برای این منظور کیف پول های دیجیتالی ( wallet ) طراحی شده اند که شبیه یک پایگاه داده عمل کرده و اطلاعات رمزی انواع ارز های دیجیتالی ما را در خود نگهداری می کنند، با استفاده از این کیف پول های دیجیتالی که اصطلاحاً والت نامیده می شوند می توانیم از اطلاعات ارز های خود نگهداری کنیم. هر کیف پول ارز دیجیتالی از دو کد خصوصی و عمومی تشکیل شده که با استفاده از این کد ها توانایی دسترسی به رمز ها و یا انتقال وجه به انواع والت wallet های موجود در شبکه دیجیتالی برای ما فراهم می شود.

ذکر این نکته لازم است که حفاظت از کد های خصوصی و عمومی بسیار مهم می باشد زیرا در صورتی که شخصی بتواند به آن ها دسترسی پیدا کند امکان دسترسی به تمام اطلاعات و رمز ارزهای شما برای او فراهم می شود از این رو انتخاب نوع مناسب کیف پول و نگهداری از اطلاعات آن بسیار حائز اهمیت می باشد. در ادامه به تعریف کیف پول ارز های دیجیتالی، نحوه استفاده از کیف پول ارز دیجیتال، انواع کیف پول ارز دیجیتال و نحوه استفاده از کیف پول شخصی پرداخته شده است.

کیف پول ارز دیجیتالی چیست ؟

کیف پول ارز دیجیتال ( wallet ) در واقع یک برنامه نرم افزاری و یا سخت افزاری است که درست مانند یک پایگاه داده کوچک عمل کرده و وظیفه نگهداری اطلاعات و کد رمز های خصوصی و عمومی کاربران را بر عهده دارد. این کیف پول، در بستر شبکه بلاک چین، بلاک های مختلف را به یکدیگر مرتبط ساخته و با آن ها در ارتباط است تا کاربران بتوانند معاملات ارز دیجیتال خود را به وسیله آن انجام دهند، از این رو به آن ها کیف پول بلاک چین نیز گفته می شود.

والت ها به طور کلی در دو دسته کیف پول های گرم و کیف پول های سرد تقسیم بندی می شود که هر کدام از آن ها ویژگی های خاص خود را دارند، در ادامه به تعریف انواع کیف پول های ارز دیجیتالی و ویژگی های آن ها پرداخته می شود.

حتما بخوانید : وب مانی

نحوه استفاده از کیف پول ارز دیجیتال

هر کیف پول ارز های دیجیتالی ( wallet ) از دو کد خصوصی و عمومی تشکیل شده است که شما با استفاده از این کد ها به رمز ارز های دیجیتالی موجود درآن ها دسترسی پیدا می کنید، همچنین قادر به انتقال این ارز های دیجیتالی به والت افراد دیگر و انجام معاملات دیجیتالی خواهید بود.

برای درک بهتر این موضوع می توان کیف پول ارز دیجیتال را مانند یک کارت اعتباری در نظر گرفت، هر کارت اعتباری شامل یک رمز خصوصی که تنها شخص دارنده کارت آن را در اختیار دارد و با استفاده از آن به تمام اطلاعات و موجودی کارت اعتباری خود دسترسی پیدا می کند. همچنین کارت های اعتباری دارای یک رمز عمومی یا همان شماره کارت هستند که برای نقل و انتقالات در اختیار دیگران قرار می گیرد، افراد با داشتن این رمز توانایی دسترسی به اطلاعات کارت شما را ندارند بلکه تنها قادر به انتقال پول به حساب شما می باشند.

در کیف پول ارز دیجیتالی نیز برای دسترسی پیدا کردن به رمز ارز های دیجیتال موجود در آن نیاز به کد خصوصی والت خود دارید اما برای انتقال وجه و یا دریافت وجه به کد عمومی نیاز است، به این صورت که برای انتقال ارز های دیجیتالی بایستی کد خصوصی و عمومی کیف پول خود را به همراه کد عمومی کیف پول شخص گیرنده کیف‌پول الکترونیک چیست؟ ارز دیجیتالی وارد کرده تا فرآیند انتقال صورت گیرد اما شخص گیرنده برای دریافت وجوه تنها به وارد کردن کد عمومی خود نیاز دارد.

بیشتر بخوانید: پرفکت مانی

انواع کیف پول ارز دیجیتال

کیف پول های ارز دیجیتال انواع مختلفی دارند اما به طور کلی در دو دسته کیف پول های گرم ( Hot Wallet ) و کیف پول های سرد ( Cold Wallet ) تقسیم شده اند که هر کدام از آن ها نیز انواع مختلفی دارند، در ادامه به بیان انواع مختلف والت های گرم و سرد و ویژگی های آن ها پرداخته می شود :

۱ کیف پول گرم ( Hot Wallet )

کیف پول های گرم نرم افزار هایی هستند که به صورت آنلاین وظیفه ذخیره سازی اطلاعات را انجام می دهند، این نوع کیف پول ها به دلیل فعالیت در فضای آنلاین در برابر خطر هک شدن بسیار آسیپ پذیر می باشند بنابراین توصیه می شود در صورت استفاده از این نوع کیف پول های بلاک چین در هنگام انتخاب به دقت ویژگی ها و منبع ارائه دهنده آن ها را بررسی کنید از جمله مزیت هایی که برای این نوع کیف پول ها می توان نام برد استفاده آسان و دسترسی راحت به اطلاعات می باشد اما عیب بزرگ آن ها این است که به دلیل لزوم آنلاین بودن در هنگام استفاده امکان هک شدن اطلاعات شما بالا می رود در نتیجه امنیت نسبتا ضعیفی دارند.

کیف پول های گرم بسته به نوع کاربردی که دارند به انواع مختلفی تقسیم می شوند که عبارتند از کیف پول دسکتاپ، کیف پول موبایلی و کیف پول تحت وب ( یا آنلاین ). در ادامه به تعریف هر کدام از این کیف پول ها و ویژگی های آن ها پرداخته شده است.

کیف پول دسکتاپ :

این نوع کیف پول ها نرم افزار هایی هستند که بر روی دسکتاپ و سیستم های شخصی نصب شده و تنها از طریق همان سیستم قابل دسترسی هستند به همین دلیل از امنیت بالاتری نسبت به سایر کیف پول های گرم برخوردار می باشند، اما در صورتی که شخصی دیگر توانایی دسترسی به سیستم شما را پیدا کند ( سیستم شما را هک کند ) می تواند به راحتی به اطلاعات کیف پول شما نیز دسترسی پیدا کند.

کیف پول موبایلی :

این نوع کیف پول ها اپلیکیشن هایی هستند که بر روی موبایل نصب می شوند، با استفاده از آن ها امکان ذخیره رمز ارز های دیجیتالی بر روی موبایل شخصی کاربر فراهم شده و افراد توانایی انجام معاملات دیجیتالی را دارند. علاوه بر این امکان پرداخت آنلاین هزینه اقلام خریداری شده در فروشگاه هایی که از ارز دیجیتال پشتیبانی می کنند با استفاده از کد QR ( کد واکنش سریع ) در این اپلیکیشن ها فراهم شده است.

مزایای نصب این نوع والت ها استفاده آسان در انجام معاملات دیجیتالی و دسترسی راحت به اطلاعات می باشد اما چون مدت زمانی که به صورت آنلاین از تلفن های همراه استفاده می شود بالاتر از سیستم های شخصی می باشد در نتیجه امکان هک شدن اطلاعات شما و یا عدم کنترل مناسب کلید های خصوصی به مراتب بالاتر از حالت قبل می باشد، همچنین از جمله معایب دیگری که در استفاده از این نوع کیف پول های بلاک چین وجود دارد لزوم بروز رسانی های مداوم آن ها توسط سازنده این نرم افزار ها می باشد.

کیف پول تحت وب ( آنلاین ) :

این نوع کیف پول ها از امنیت به شدت پایین تر و کاربرد بسیار آسان تری نسبت به سایر کیف پول های ارز دیجیتال موجود برخوردار می باشند، با استفاده از این نوع کیف پول ها توانایی دسترسی به اطلاعات خود را از طریق انواع دستگاه ها و مرورگر ها خواهید داشت.

۲ کیف پول سرد ( Cold Wallet )

این نوع کیف پول ارز های دیجیتالی به صورت آفلاین کار می کنند و به همین دلیل از امنیت به مراتب بالاتری نسبت به کیف پول های گرم برخوردار هستند. معمولاً دو نوع کیف پول سرد داریم که عبارتند از کیف پول کاغذی و کیف پول سخت افزاری که در ادامه به معرفی هر کدام از آن ها پرداخته شده است.

کیف پول کاغذی :

این نوع کیف پول ها همانطور که از نام آن ها مشخص است به صورت کاغذی بوده و بدین صورت عمل می کند که رمز های خصوصی و عمومی شما بر روی یک کاغذ نوشته شده است، برای استفاده از این کیف پول ها و انتقال ارز های دیجیتالی می توان کلید ها را در یک نرم افزار یا کیف پول تحت وب وارد کرده و به این ترتیب ارز دیجیتال مورد نظر خود را انتقال داد.

از جمله مزیت های استفاده از والت کاغذی این است که به دلیل وصل نبودن آنها به سرور ها امکان هک شدن اطلاعات شما صفر می شود اما به دلیل ماهیت فیزیکی که دارند نسبت به محیط اطراف خود تاثیر پذیر بوده و امکان اینکه در اثر عوامل طبیعی از بین رفته و یا دزدیده شوند بالا می رود .

از طرف دیگر از آنجایی که این نوع کیف پول ها به صورت آفلاین کار می کنند و به هیچ سروری وصل نیستند کار کردن با آنها نسبت به کیف پول های آنلاین دشوار تر و زمان بر می باشد ، در نتیجه برای افرادی که به طور روزانه نیاز به انتقال ارز های دیجیتال دارند گزینه مناسبی نمی باشد .

کیف پول های سخت افزاری :

این نوع کیف پول ها به صورت سخت افزاری عمل می کنند و مختص نگهداری رمز ها و کلید های خصوصی و عمومی افراد طراحی شده اند، این کیف پول ها تنها در زمان انتقال ارز دیجیتالی آنلاین می شوند و در باقی اوقات به صورت آفلاین از رمز ها و کد های افراد نگهداری می کنند.

دارنده کیف پول های سخت افزاری شخصاً باید رمز های خود را بر روی آن وارد کند در نتیجه امکان هک شدن اطلاعات تقریباً صفر می شود، به همین خاطر این نوع کیف پول ها از بالاترین درجه امنیت در بین سایر کیف پول های ارز دیجیتالی برخوردار هستند.

اما از آنجایی که به صورت آفلاین هستند کار کردن با آن ها زمان بر بوده و برای افرادی که به صورت روزانه نیاز به انتقال ارز دیجیتال دارند به صرفه نیستند، از طرف دیگر استفاده از این نوع والت ها رایگان نبوده و نیاز به صرف هزینه ی بالا دارد که برای افراد با درآمد پایین مقرون بصرفه نمی باشد.

بیشتر بخوانید: نوبیتکس

استفاده از کیف پول شخصی یا صرافی

دو روش برای نگهداری ارز های دیجیتالی وجود دارد ؛ اولین روش نگهداری در صرافی های ارز دیجیتال می باشد در این حالت پس از خرید، آن ها را نزد صرافی ها نگهداری می کنید که هزینه ای برای شما ندارد اما در صورتی که بخواهید آن ها را از صرافی ها پس بگیرید نیاز به انتقال ارز های دیجیتالی به کیف پول شما می باشد که این فرآیند انتقال مانند سایر فرآیند ها شامل کارمزد می شود.

اما در صورتی که از امنیت رمز ارز های خود در کارگزاری ها مطمئن نباشید می توانید آن ها را نزد خود و در یکی از انواع والت هایی که قبلاً ذکر شد نگهداری کنید. لازم به ذکر می باشد که نوع نگهداری کیف‌پول الکترونیک چیست؟ شما تضمین کننده امنیت ارزهای دیجیتالی نمی باشد زیرا در صورتی که فردی بتواند به کد های شخصی شما دسترسی پیدا کند به راحتی می تواند صاحب رمز ارز های شما شود.

برای دریافت اطلاعات بیشتر در مورد کیف پول ارز های دیجیتال در کانال تلگرام سرمایه گذاری عضو شوید. کارشناسان مرکز مشاوره سرمایه گذاری دینا نیز آماده اند تا با ارائه خدمات مشاوره سرمایه گذاری تلفنی دینا به سوالات شما عزیزان پیرامون کیف پول ارز های دیجیتال پاسخ دهند.

سوالات متداول

1- ✔️ کیف پول ارز دیجیتال چیست ؟

✔️ یک نرم افزار یا سخت افزار می باشد و به وسیله آن رمز ارز های دیجیتالی نگهداری می شود که در متن مقاله به توضیح کامل در این رابطه پرداخته شده است.

2- ✔️ نحوه عملکرد والت به چه صورت می باشد ؟

✔️ هر والت از دو کد خصوصی و عمومی تشکیل شده است و با استفاده از آن ها قادر به نقل و انتقال ارز های دیجیتال می باشید که در متن مقاله توضیح کامل چگونگی عملکرد آن بیان شده است.

3- ✔️ چند نوع کیف پول ارز دیجیتال وجود دارد ؟

✔️ به طور کلی در دو دسته والت گرم و والت سرد تقسیم بندی می شوند که در متن مقاله به توضیح و بیان انواع آن ها اشاره شده است.

کیف پول دیجیتالی چیست و چه مزایایی دارد؟

سیستم امنیتی و راحتی بیشتر از مهمترین مزیت های استفاده از کیف پول دیجیتالی است.

مزایای کیف پول دیجیتال

کیف پول دیجیتالی چیست؟

با استفاده از این نوع کیف پول ها می توان حمل کارت های اعتباری و پول نقد را فراموش کنید و به این ترتیب شما می توانید به جای حمل کارت های اعتباری و پول نقد، از کیف پول دیجیتالی استفاده کنید که معمولاً با نام های کیف پول الکترونیک یا e-wallet نیز شناخته می شود. یک کیف پول دیجیتالی یکی از سیستم های پرداختی است که از اطلاعات بانکی و رمزهای عبور کاربران محافظت می کند و به مصرف کنندگان امکان می دهد که بدون استفاده از وجه نقد، معاملات خود را با ایمنی انجام دهد. در حالی که یک دزد می تواند کیف پول شما را به راحتی بدزدد، و به راحتی می تواند به کارت های اعتباری دسترسی داشته باشد.

کیف پول های دیجیتالی دارای کارت اعتباری رمزگذاری شده و اطلاعات بانکی هستند تا شما را از هکرها حفط نمایند. علاوه بر این، اگر شخصی تلفن شما را سرقت کند، برای دسترسی به اطلاعات در یک کیف دیجیتالی هنوز نیاز به یک رمز عبور یا تایید هویت بیومتریک است.

کیف پول های درون موبایل نیز نوعی کیف پول دیجیتالی محسوب می شوند، اما یک تفاوت اساسی با بقیه دارند: یک موبایل کیف، یک برنامه است که در گوشی هوشمند شما ذخیره می شود، در حالی که یک کیف دیجیتالی می تواند حتی در دسکتاپ، لپ تاپ و یک موبایل ذخیره شود. مزیت اصلی استفاده از این نوع کیف ها راحتی استفاده از آن و رفع مشکلات تقسیم کردن هزینه ی شام بعد از یک شام دور همی، یا جمع آوری پول برای خرید کادو است که می توان به راحتی از طریق تلفن هوشمند خود پرداخت کرد.

مسلماً انواع مختلفی از کیف پول های دیجیتالی وجود دارد، انواعی که برای گوشی های اپل مناسب هستند تا آنهایی که برای پرداخت PayPal استفاده می شوند.

شرکت برنامه نویسان نواندیش پاسارگاد، از طریق طراحی سامانه تلفن بانک، سامانه پیامک بانک ، امضای دیجیتال برای نرم افزار مدیریت قرض الحسنه و نرم افزار تعاونی اعتبار یکی از پیشروان در طراحی کیف پول دیجیتال می باشد.

انواع

شما می توانید یک کیف پول دیجیتالی را از طریق بانک خود یا از طریق یک برنامه بر روی گوشی تلفن خود داشته باشد. به طور کلی، زمانی که شما یک برنامه را دانلود کردید یا به وب سایت یک موسسه مالی معتبر که به آن اطمینان دارید مانند نرم افزار صندوق قرض الحسنه یا برنامه تعاونی اعتبار مراجعه کردید، شما مراحل مشابهی را طی خواهید کرد، مانند وارد کردن اطلاعات مربوط به بانک و کارت اعتباری.

بسیاری از موسسات مالی که بانک نیستند نیز کیف پول دیجیتالی دارند. معمولا این کیف پول ها رایگان هستند، اما شما بهتر است که شرایط و ضوابط را مرور کنید. به طور کلی، بیشتر کیف پول های دیجیتال، اطلاعات کارت اعتباری، را در خود ذخیره می کند و با انتقال پول از حساب بانکی به حساب بانکی یک شخص دیگر، معاملات پرداخت را تسهیل می کند.

نوعی از این کیف ها نیز وجود دارد که شما می توانید در آن ها پول نقد خود را ذخیره کنید.

مزایا

برای بسیاری از کاربران کیف پول دیجیتال، راحتی مهمترین نکته و مزیت آن است. حمل و نقل کارت ها یا پول نقد، در همه جا هنگام خرید یا کار روزانه دشوار است. یا حتی ممکن است فراموش کرده کیف‌پول الکترونیک چیست؟ باشید با خود به همراه ببرید یا ته کیف دستی خود را به دنبال آن ها نگردید. پس این کیف پول می تواند به شما کمک کند تا از همه این ها اجتناب کنید.

یکی دیگر از مزیت های کیف پول دیجیتالی پس انداز کردن است. برخی از کیف پول های دیجیتال به شما کمک می کند که حساب خود را بهتر مدیریت کنید. یاد می گیرید که کجا بیشتر هزینه کرده اید و در صورت لزوم آن ها را کاهش دهید.

کیف پول دیجیتال می تواند به شما کمک کند تا تمام کارت های اعتباری خود و کارت های هدیه را درون آن قرار داده و مدیریت آن ها را مانند مدیریت قرض الحسنه و حسابداری یا مدیریت سود سپرده ها از طریق سامانه سود سپرده راحت تر انجام دهید.

یکی دیگر از مزیت های آن این است که حتی اگر کارت ها به صورت فیزیکی در دسترس نباشد، می توانید از کیف پول دیجیتالی استفاده کنید. حتی اگر کارت اعتباری نیاز به تعویض داشته باشد و چند روزی در دسترس نباشد، کیف پول می تواند به شما کمک کند.

تفاوت بین کیف پول دیجیتالی، کیف پول موبایل و کیف پول الکترونیک چیست؟

شما می توانید از کیف پول های دیجیتالی در دسکتاپ، لپ تاپ یا گوشی های هوشمند خود استفاده کنید و اگر فکر می کنید که کیف پول دیجیتالی مانند زمانی است که شما از اکانت بانک خود و سامانه اینترنت بانک خود، یا برنامه های بانک برای گوشی خود مانند سامانه موبایل بانک، به طور آنلاین استفاده می کنید، درست فکر می کنید و شما ممکن است از قبل از این کیف پول Digital Wallet بهره ببرید.

یک کیف پول در موبایل، یک اپلیکیشن است که مخصوص کاربران گوشی هوشمند طراحی شده اند. هرچند، بسیاری از کیف پول های موبایل در واقع همان کیف پول دیجیتالی است، چون آن ها با گوشی های هوشمند و دسکتاپ ها، سازگار هستند.

شرکت برنامه نویسان نو اندیش پاسارگاد، شما را به مطالعه دو مقاله بد افزار و نرم افزار حسابداری تحت وب دعوت میکند

کیف پول الکترونیک، آینده پرداخت خرد

بهنام عقیلی : کیف پول الکترونیک روشی جایگزین برای خریدهای خرد است و از این روش در حوزه خرده‌فروشی (retail) نیز می‌توان استفاده کرد.

حوزه پرداخت در حال پوست‌اندازی است و روش‌های فین‌تک می‌تواند به آن کمک کند. می‌توان گفت آینده پرداخت خرد در اختیار کیف پول الکترونیک است و فعالان این حوزه همواره خود را به‌روز می‌کنند. در آینده‌ای نزدیک کیف پول الکترونیک جایگزین پول فیزیکی خواهد شد و پرداخت الکترونیک توسعه بیشتری خواهد یافت. اما برای رسیدن به این هدف تصمیمات کلان مهم است تا بتوان اکثر پرداخت‌ها را از طریق موبایل و بدون نیاز به کارت‌بانکی انجام داد.اما برای درک بهتر کیف پول الکترونیکی و لزوم توسعه آن، باید به چند موضوع اشاره کرد. در روز پرداخت‌هایی با مقادیر کم برای تسویه قبوض یا خرید شارژ باعث می‌شوند تا مدت ‌زمانی طولانی درگاه‌های بانکی اشغال شوند. این مقادیر به دلیل ارزش کم، توجیهی برای اشغال درگاه بانکی ندارند. کیف پول الکترونیک می‌تواند این مشکل را حل کند. به این صورت که مثلا در ماه یک‌بار تا حد یک‌میلیون تومان یا کمتر کیف پول خود را شارژ می‌کنید. از آن ‌پس تنها با وارد کردن اطلاعات قبوض یا درخواست شارژ، عملیات خود را به‌راحتی انجام خواهید داد. در این روش شما نیاز به وارد کردن انواع رمزهای کارت خود مثل CVV۲ یا درخواست رمز پویا ندارید. این روش هم برای مخاطب سهولت ایجاد می‌کند و هم درگاه بانکی را برای پرداخت‌های کوچک اشغال نمی‌کند.اما با توسعه این حوزه حتی می‌توان پرداخت‌های دیگری هم انجام داد که پرداخت تاکسی یا پرداخت‌های فروشگاهی از آن جمله است. با شارژ کیف پول‌هایی که امکان پرداخت تاکسی را دارند و خوانش QR بارکد راننده تاکسی با موبایل، پرداخت به‌راحتی انجام خواهد شد. در کنار این موارد، نسل جدید دستگاه‌های پوز فروشگاهی به QR بارکد مجهز شده‌اند. به همین دلیل بدون نیاز به کارت‌بانکی می‌توانید با موبایلی که به همراه دارید، پرداخت را انجام دهید و خرید کنید. پس می‌توان نتیجه گرفت کیف پول الکترونیک انواع نیازهای روزمره را پوشش خواهد داد.

اما در کنار اینکه دیگر به کارت‌بانکی نیاز ندارید و تنها با موبایل خود می‌توانید پرداخت‌های روزمره خود را انجام دهید، از مهم‌ترین ویژگی این روش نمی‌توان غافل شد. مهم‌ترین ویژگی کیف پول الکترونیک، امنیت است. کارت‌های بانکی ما عموما از امنیت پایینی برخوردار است و به‌راحتی کپی خواهند شد. تنها با یک اسکنر ساده و اعلام رمز کارت، به‌راحتی از حساب دزدی می‌شود. به همین دلیل مانند بسیاری از کشورهای دنیا نیازمند یک wallet برای پرداخت هستیم تا به‌حساب اصلی وصل نباشد. این کار را می‌توان با کیف پول الکترونیک انجام داد که در صورت لو رفتن اطلاعات آن نیز مقادیر بالایی از دست نرفته باشد. چون ذات کیف پول الکترونیک شارژ محدود و پرداخت‌های محدودتر است.

اما پاشنه آشیل صنعت کیف پول الکترونیک، جزیره‌ای عمل کردن آنها است. بازیگران این صنعت به دنبال بستن قراردادهای انحصاری با عرضه‌کنندگان خدمات هستند. برای مثال چنانچه کیف پول آپ را شارژ کرده باشید، می‌توانید از اپلیکیشن اسنپ استفاده کنید و اپلیکیشنی با این حجم از درخواست، به کیف پول‌های دیگر سرویس نمی‌دهد یا برای خرید از فروشگاه‌های کوروش می‌توانید از موبایل خود برای پرداخت استفاده کنید، اما تنها راه پرداخت از این روش کیف پول جیرینگ است. این صنعت به‌سرعت نیازمند سیستم هم‌پذیرندگی است. سیستمی که بتواند کیف پول‌های متفاوت را به هم وصل کند و شرایط همکاری را بین آنها برقرار کند. برای رسیدن به این هدف، در کنار عزم این شرکت‌ها به تصمیمات کلان هم نیاز است. تصمیماتی که اتصال کیف پول‌ها را تبدیل به قانون کند تا مخاطب برای استفاده از این سیستم راغب شود و برای گرفتن خدمات کیف‌پول الکترونیک چیست؟ گیج نشود.

در ادامه برخی از کیف پول‌های الکترونیک را معرفی کرده و به آنها می‌پردازیم.

کیف پول سپ یا همان ۷۲۴

پرداخت الکترونیک سامان ازجمله شرکت‌های PSP است که در مباحث فین‌تک به‌خوبی عمل کرده است. به‌طوری‌که در سال ۹۹ به‌عنوان برترین PSP کشور معرفی شد. با کیف پول الکترونیکی پرداخت الکترونیک سامان علاوه بر خدمات رایج، پرداخت‌های درون‌فروشگاهی با استفاده از خواندن QR بارکد توسط موبایل و بدون نیاز به کارت امکان‌پذیر است. اپلیکیشن ۷۲۴ و کیف پول پرداخت الکترونیک سامان را می‌توان یکی از کامل‌ترین حوزه‌های پرداخت آنلاین برشمرد. در اپلیکیشن ۷۲۴ می‌توان از بیمه سامان خرید داشت و نیازهای پرداخت قبض را رفع کرد.

اما یکی از موارد جذاب اپ ۷۲۴ پرداخت‌های مربوط به حوزه خودرو است. از خرید طرح ترافیک تا عوارض جاده‌ای و پرداخت خلافی خودرو در اپلیکیشن ۷۲۴ قابلیت پرداخت دارد. در کنار این موارد از کیف پول ۷۲۴ برای شارژ حساب تپسی نیز می‌توان استفاده کرد.

شرکت پرداخت الکترونیک سامان برای جذابیت بیشتر اپلیکیشن خود طرح یاقوت را برای مشتریان خود در نظر گرفته است و با مراکز مختلف فروشگاهی و تفریحی قراردادهایی را تنظیم کرده است تا مخاطبانش از تخفیف‌های خاص استفاده کنند. در این اپلیکیشن امکان استفاده از طرح صیاد نیز وجود دارد.

کیف پول سکه یا به‌پرداخت

اپلیکیشن سکه را نیز می‌توان به‌عنوان دومین اپ موفق پرداخت نام برد. این اپ نیز در حوزه‌های مختلف اقدام به ارائه سرویس‌های متفاوت کرده است. از اپلیکیشن سکه امکان خرید بلیت مترو نیز هست و همین‌طور اقساط بانک ملت را نیز می‌توان پرداخت کرد. در کنار آن امکان پرداخت حق بیمه تامین‌اجتماعی از طریق این اپ وجود دارد. پرداخت تاکسی و خرید از فروشگاه‌هایی که مجهز به پوزهای با قابلیت QR بارکد هستند، از طریق کیف پول سکه امکان‌پذیر است.

در این اپ و با استفاده از کیف پول سکه می‌توان بلیت سفر نیز خریداری کرد، اما یکی از موارد جذاب اپ سکه امکان درخواست خدمات ویژه فرودگاهی است. استفاده از سامانه ثنا و احراز هویت آنلاین نیز از دیگر امکانات اپلیکیشن سکه است.

جیرینگ، کیف پول همراه اولی‌ها

یکی دیگر از کیف‌پول‌هایی که در آینده با اقبال عمومی روبه‌رو خواهد شد جیرینگ است. جیرینگ که مخاطبان همراه اول را همراه خود دارد، جامعه‌ای چندمیلیونی را به‌صورت بالقوه در آستین دارد که حداقل به موبایل دسترسی دارند. حال تنها با آموزشی درست می‌تواند این جامعه بالقوه را بالفعل کند و در حوزه فین‌تک رقیبی جدی به‌حساب آید.

جیرینگ که بیشتر به کدهای USSD شناخته می‌شد، به‌تازگی گام‌‌های بلندی در حوزه‌های نوین فناوری برداشته است. در واقع فصل تازه‌ای از جیرینگ شروع خواهد شد که بسیار متفاوت از اقدامات چند سال پیش آن است. یک ‌پوست‌اندازی با چاشنی فناوری اطلاعات که حوزه فین‌تک نیز از آن جمله است، اما جیرینگ را می‌توان قدیمی‌ترین کیف پول داخلی دانست و با اینکه درگذشته مشکلات متعددی با نهادهای مختلف از جمله بانک مرکزی داشت، در حال حاضر این مشکلات را پشت سر گذاشته است. حال با پذیرش جیرینگ به‌عنوان یک کیف‌پول، این شرکت درصدد عقد قرارداد با فروشگاه‌ها و سازمان‌های متعدد است تا مخاطبان آن علاوه بر استفاده از سرویس‌های همراه اول، در فضاهای دیگر نیز از آن استفاده کنند. بر همین اساس جیرینگ قراردادی با فروشگاه‌های کوروش بست تا پرداخت از طریق QR بارکد در این فروشگاه‌ها و بدون نیاز به کارت برای مخاطبان همراه اول امکان‌پذیر باشد.

کیف‌پول آپ یا همان آسان‌پرداخت

کیف‌پول دیگری که شناخته شده است، کیف‌پول آپ متعلق به آسان پرداخت است. آپ از طریق انحصاری که برای پرداخت اسنپ و اسنپ‌فود به دست آورده، توانسته نسبت به رقبا جلو بیفتد. گرچه در سال گذشته نسبت به رقبای خود از رشد کمتری بهره برده، اما همچنان با ارائه سرویس‌های به‌روز و جذاب سعی در جذب مخاطب بیشتر دارد.

سایر کیف‌پول‌ها

در کنار کیف پول‌های مطرح این صنعت، کیف پول‌های دیگری نیز سعی در جذب مخاطب دارند. برای نمونه کیف پول دیجی‌پی از جمله کیف پول‌هایی است که برای مخاطبان دیجی‌کالا طراحی‌شده است یا کیف پول آی‌دی‌پی و نیکاتک از دیگر کیف پول‌هایی هستند که در این حوزه فعالیت می‌کنند.

اما نکته مهم در این صنعت استفاده از مخاطبان یکدیگر است. چنانچه وسعت خدمات گسترده شود، کمتر کسی از پول فیزیکی استفاده خواهد کرد که این در شرایط پاندمی کرونا بسیار حائز اهمیت است. گستردگی خدمات جز با همکاری کیف‌پول‌ها با یکدیگر امکان‌پذیر نیست و همکاری همه فعالان این حوزه را می‌طلبد.

کیف پول الکترونیک به چه دردی می خورد؟

معاون فناوری‌های نوین بانک مرکزی چندی پیش خبر از عزم بانک مرکزی برای راه‌اندازی کیف پول الکترونیکی داد.

در این زمینه روزنامه اینترنتی فراز را با کریم خمسه کارشناس حوزه پرداخت الکترونیک در رابطه کیف پول الکترونیک و مشکلات و موانع آن و همچنین مشکلات فعلی نظام پرداخت الکترونیک گفتگویی انجام داد که در پی می آید:

در ابتدا می‌خواستم تعریفی از کیف پول الکترونیکی داشته باشید.

کیف پول از لحاظ کاربردی یعنی یک ارزش الکترونیکی که وابسته به حساب بانکی نیست. و نقش آن مانند کیف پول است که اگر به عنوان مثال کیف پول گم شود دیگر قابل دستیابی نیست در صورتیکه پول در حساب بانکی گم نمی‌شود و اگر ابزار دسترسی به حساب بانکی گم شود با مراجعه به بانک مجددا ابزار جدیدی دریافت می‌کنید و ادامه خدمات را دریافت می‌کنید. از نظر تکنیکی اینکه این کیف پول مبتنی بر موبایل یا کارت یا هر چیز دیگری باشد بسته به تکنولوژی‌های به کار رفته در آن دارد که کاملا متفاوت هستند.این کیف پول هم آنلاین و هم آفلاین می‌تواند باشد و هیچ الزام تکنیکی و فنی ندارید. در کشور ما سابقه ورود کیف پول الکترونیکی به حدود 20 سال پیش باز می‌گردد که کیف پول را به صورت آفلاین ارائه می‌دادیم مثل ثمین کارت. اما در حال حاضر به دلیل فراگیر شدن موبایل و تلفن همراه ، ارزانترین ابزاری که بتوان به عنوان کیف پول استفاده کرد تلفن همراه است. البته استفاده از تکنولوژی‌های جدید باعث بهتر شدن وضعیت و خدمات استفاده از کیف پول شده است، مثلا در گذشته همانطور که عنوان شد به دلیل قابلیت تجاری سازی و ارزانتر نمودن کیف پول الکترونیکی ، برای دسترسی بیشتر همگانی، برخی کاربردهای آن را کاهش داده بودند مثلا دیگر امکان صدور کیف پول المثنی نبود اما در حال حاضر همان‌طور که می‌توان اطلاعات تلفن همراه را برگردادند امکان بازگرداندن مجدد ارزش کیف پول در صورت گم‌شدن یا دزدیه شدن آن وجود دارد. البته همواره کیف پول‌های الکترونیکی دارای ارزش بالایی نبوده و بیشتر به عنوان یک وسیله دم دستی استفاده می‌شد که چون رمز نداشته ،برای استفاده از کارهای روزمره استفاده می‌شد و این سهولت در استفاده با محدودیت ارزشی همراه بود تا ریسک استفاده از آن بالا نباشد. در مجموع در حال حاضر و با پیشرفت تکنولوژی، ساده‌ترین بخش در فناوری کیف پول قسمت فنی آن است که دست سرویس‌دهندگان برای انجام کارها به لحاظ فنی باز است.

در حال حاضر مهم‌ترین مشکل استفاده از کیف پول در کشور چیست؟

کیف‌پول الکترونیکی در واقع به عنوان یک راه‌حل ارزانتر در مقابل استفاده از کارت‌ها مطرح شدند. اما در کشور ما هزینه استفاده از کارت برای مصرف‌کننده و هم برای پذیرنده کارت صفر است . یعنی وقتی شما کالایی می‌خرید درست به اندازه قیمت کالا از حساب شما کم می‌شود و به همان اندازه به حساب فروشگاه واریز می‌شود ، بنابراین هزینه تراکنش با کارت بانکی برای استفاده‌کننده صفر است. از طرف دیگر از لحاظ مبلغی نیز شما می‌توانید از هزار تومان تا هر مبلغی را کارت بکشید بنابراین در حال حاضر از کارت‌های بانکی ارزانتر وسیله‌ای در کشور ما نیست. در نتیجه عملا امکان رقابت بین کیف پول الکترونیکی و کارت‌های بانکی نیست. در حال حاضر کارت‌های بانکی سرویسی فراگیر، همه جایی و بدون محدودیت در استفاده و از همه مهم‌تر بدون هزینه است . با این شرایط گفته شده به نظر شما استفاده از کیف پول الکترونیکی عقلانی هست؟

یعنی شما معتقدید تا وقتی دریافت کارمزد از تراکنش‌ها صورت نگیرد عملا استفاده از کیف پول توجیه اقتصادی ندارد؟

تا وقتی که مدل کارمزد صفر فعلی در کشور رایج است چند مقوله شکل نمی‌گیرد یکی بحث کارت اعتباری در همان مفهوم بین‌المللی آن و یکی هم بحث کیف پول است. به عبارت دیگر ما می‌خواهیم در کویر گندم بکاریم و داریم درباره اینکه با چه وسیله‌ای محصول را برداشت کنیم صحبت می‌کنیم در حالیکه این زمین حاصل‌خیز نیست. به طور مشابه در ساختار تراکنش الکترونیکی کشور عملا کیف پول به عمل نمی‌آید و واقعا هم با شرایط کنونی چه نیازی به استفاده از کیف پول الکترونیک هست؟ در واقع یکسری جوان عاشق فن در کشور ، اپلیکیشن طراحی می‌کنند و می‌بینند که در کشور کیف پول الکترونیکی نیست و در نتیجه فشار رسانه‌ای ایجاد می‌کنند که در کیف پول الترونیکی نیست ، مسئولین بانک مرکزی هم مجبور به واکنش هستند و می‌خواهند چارچوب برای آن فراهم کنند اما واقعا کیف پول الکترونیک کدام فشار زندگی ما را کاهش می‌دهد. در واقع اگر صنعت کارت ما به این گستردگی نبود یا اگر صنعت کارت ما رایگان نبود جا برای کیف پول بود اما با این شرایط عملا کیف پول الکترونیک رشدی نخواهد داشت.

در حال حاضر برخی اپلیکیشن‌ها در کشور برای خود کیف پول درست کردند مثلا شرکت‌های تاکسی اینترنتی ، فروشگاه‌های آنلاین و . ، آیا اینها مصداق کیف پول الکترونیک را دارد یا خیر؟

اگر به حدود 25 سال پیش برگردید مخابرات اقدام به فروش کارت تلفن می‌کرد، اگر به مصوبات آن موقع نگاه کنید شرکت مخابرات از بندی از قانون استفاده کرد که می‌گوید صدور کارت فقط برای موسسات مالی و اعتباری و بانک‌ها مجاز است مگر برای شرکت‌ها جهت پیش‌فروش خدمات خودشان . که مخابرات آن زمان از این بند کیف‌پول الکترونیک چیست؟ پیش‌فروش خدمات برای صدور کارت تلفن استفاده کرده بود. این موضوعی که به عنوان کیف پول در اپلیکیشن‌ها مطرح است عملا همان پیش‌خرید کالا و خدمات از همان اپلیکیشن است. آن چیزی که ما به عنوان کیف پول الکترونیکی به عنوان یک ابزار معامله و تجارت عام بین مردم باشد با این کیف پول اپلیکیشن‌ها متفاوت است.

آیا راه حلی برای تغییر شرایط موجود وجود دارد؟

بهترین کاری می‌شود کرد این است که بانک مرکزی به جای اینکه مفهومی به نام کیف پول را راه‌اندازی و اجرا کند ، تراکنش‌ها را از تراکنش کارت به تراکنش اپلیکیشن انتقال دهد، بدین صورت هزینه نگهداری شبکه پرداخت هم پایین می‌آید . یا مثلا می‌توان برای تراکنش‌های خرد مثلا تا 30 هزار تومان کارمزد از پذیرنده یا صاحب کارت اخذ شود. البته باید اراده‌ای در این زمینه وجود داشته باشد.

یعنی شما معتقدید اراده‌ای برای تغییر نظام تراکنش فعلی در مسئولین وجود ندارد؟

در حال حاضر به طور مرتب چندین سال است که سالی 20 درصد بر میزان تراکنش‌های کشور اضافه می‌شود و ما الان چند سال است به حد اشباع رسیدیم . با توجه به اینکه چندین سال است که عملا اسکناس از مبادلات کنار رفته است ، این 20 درصد اضافه شدن یعنی شما 20 درصد بیشتر خرید کردید یا سالی 20 درصد بیشتر رستوران، سینما، استخر رفتید و این موضوع هر سال در حال تکرار است. یعنی انگار عده‌ای در کشور در حال تراکنش‌سازی هستند . افزایش سالانه تراکنش‌ها به این میزان و هرساله مشکوک است و نیاز به بررسی دارد. الان شما میزان فروش شارژ تلفن در شبکه شتاب و شاپرک موجود است مجموع جمع اینها اگر محاسبه شود آنگاه بیاییم با میزان فروش شارژ سه تا اپراتور کشور در این زمینه مقایسه کنیم و ببینیم آیا اینها با هم تناسب دارند یا خیر؟ یعنی ما ساختاری با نظام دریافت و پرداختمان درست کردیم که به رغم محاسن آن از قبیل گستردگی،‌فراگیری و قابل اعتماد بودن آن ، تبدیل به آفت اقتصاد کشور شده است و فساد مالی را در آن افزایش می‌دهد.

راه حلی برای خروج از این وضعیت وجود دارد؟

همانطور که قبلا عرض شد اراده تغییر است که پیش از این بانک مرکزی به سمت آن رفته است اما قادر به تغییر آن نشده است و متوقف شد و در حال حاضر اراده‌ای به تغییر در بانک مرکزی نیست در نتیجه باید ورود حاکمیتی صورت گیرد تا مسئله حل شود.